2023年金融发展调研报告范文（15篇）

竞聘报告是我们展示自己优势和亮点的一个重要渠道，因此需要注意材料的真实性和有效性。在写报告之前，可以参考这些范文，借鉴其中的写作技巧和表达方式。

金融业发展调研报告

xx县旅游资源丰富，风景秀丽，境内有德天瀑布、明仕田园、龙宫仙境等高品位旅游景点40多处，素有“百里山水画廊”的美誉。加快旅游业发展，是发挥优势、加快发展的现实要求和战略抉择。

旅游产业发展得好不好，首先要看发展规划做得好不好。对于明显的区位优势和秀美怡人的山水风光，保持生态风貌是旅游业持续发展的基础。抓好全县旅游发展规划和景区景点规划编制，是确保资源有序开发，实现资源效益最大化的重要保证。结合全区旅游发展趋势和发展定位，正加快推进《xx县旅游发展总体规划》、《德天瀑布景区旅游总体规划》、《雷平—恩城—堪圩—硕龙—下雷控制性详细规划》、《全县旅游公共服务设施规划》、《全县旅游绿道总体规划》修编，强化规划意识，提高规划水平，坚持做到规划先行，充分发挥规划的先导作用、主导作用和统筹作用，指导全域旅游发展，提升旅游开发水平。

旅游服务设施水平决定着一个地区旅游业的品质和发展水平。加快完善旅游服务设施，可以为旅游业发展创造环境、增加后劲。做大做强旅游产业，必须注重抓好旅游服务设施建设，切实加大资金投入，完善吃、住、行、游、购、娱整体服务功能。

一要加快旅游公共服务设施建设。结合景区景点建设和开展“美丽广西·清洁乡村”活动，加强宾馆饭店、停车场、旅游厕所、旅游标识系统建设，对各旅游景区公共厕所进行改造提升，逐步完善明仕田园景区、德天瀑布景区、恩城山水等旅游沿线旅游公共厕所建设；完善宾馆饭店等接待服务设施，提升旅游接待档次，新建一批星级酒店，开展创“星”活动，满足游客需求。

二要加快推进旅游重点项目建设。抓住xx列入广西首批特色旅游名县创建县工作，以项目建设带动旅游大发展。重点推进安平旅游景区、恩城山水度假区、恩城水上古镇、老木棉紫园景区、冠林及展鹏两家五星级酒店及摄影基地的规划建设，全面推进德天景区升级改造工程、德天瀑布景区创建国家5a级景区和创建广西特色旅游名县、名镇、名村工作，尽快完成德天游客集散中心、服务中心和中越购物一条街建设。

三要加速构建旅游交通网络建设。围绕打造旅游精品线路，切实改善和优化旅游交通条件。重点推进县城—那岭—硕龙、县城—恩城—堪圩—宝圩等2条旅游线路主干道建设，建设明仕—板价、恩城—格强、硕龙—德天、雷平—安平、全茗—乔苗等5条旅游公路连接线，建设硕龙—德天（沿归春界河）沿河游览步行绿道，提高县城区域内旅游通行能力。扎实推进崇靖高速公路（xx段）、隆安—硕龙高速公路、崇左—靖西铁路等交通项目的规划建设，不断强化与周边县（市、区）交通网络连接，构建联通内外旅游大通道。

近年来，民俗文化以其深厚的文化内涵，已经成为旅游产业的重要要素，蕴藏着巨大的发展潜力。要依托丰富的山水、历史、民族文化资源，扎实做好民族文化和文化遗产的开发保护与传承，促进旅游文化融合，进一步提升旅游文化品位。

一要着力拓展“文化节庆”活动平台。着力在特色民俗文化包装上做文章，坚持政府主导、市场运作、企业经营的思路，继续打造“边关国际文化旅游节”节庆平台，深入挖掘、包装下雷双降节、硕龙建街节、雷平观音出巡等节庆活动，扎实推进“边境大舞台·天天演”文化工程等，不断探索节庆活动社会化、市场化运作机制，进一步营造“以节造势、以势聚客、以客促发展”氛围，以资源换市场，加快全县文化旅游产业化进程。

二要加大对民俗文化的挖掘力度。坚持保护为主、抢救第一、合理利用、传承发展，强化对当地民俗文化的挖掘开发，培育民俗文化与旅游经济融合点。以举行“三月三”侬垌文化旅游月为载体，通过举办文艺表演、摄影绘画、拔河比赛、篮球比赛、山歌赛、民俗风情体验及木棉花、油菜花观赏等系列活动，扎实推进边关文化、侬垌文化与旅游文化融合发展。依托富有地域民族风情特色的“短衣壮”，在宝圩板价村和堪圩明仕村建设集观光、娱乐、美食、养生等为一体的民族文化旅游村。结合安平旅游区等项目的落地挖掘土司文化，通过建设壮族博物馆等形式保存和开发土司文化，把保护民族文化与促进旅游业发展有机结合起来。加快组织实施“养利古城文化保护开发项目”和“壮族土司民俗文化村”建设，打造壮族社会历史文化展示基地。

每个地方的旅游资源都有各自的特点，开发旅游资源要充分考虑各地方的特色，因地制宜开发，才能形成特色品牌，才能吸引游客，才能实现旅游资源效益的最大化。

一要打造文化旅游名片。要依托申报“中国长寿之乡”和黑水河国家湿地公园建设及雷平镇“百镇建设”、硕龙镇创建全国景观旅游名镇，结合《花千骨》、《农民篮球队》等多个剧组取景拍摄的有利时机，进一步整合全县生态、红色、边关、民俗等资源，打造中越边关特色旅游品牌、生态休闲养生旅游品牌、主题度假旅游品牌和民族风情文化旅游品牌，全面提升旅游业整体形象和市场竞争力。

二要打造文化旅游产品。对于特色旅游产品的打造，必须紧紧围绕山水风光和民俗文化两大要素，科学设计，精心包装。重点加大旅游与文化、体育、边贸、农业及其他产业的融合，加快传统民族手工艺品、地方特色旅游纪念品、土特产品的研制和开发，设计和包装“短衣壮”民族服饰等壮文化特色产品；依托地方旅游产品产销渠道，加大龙眼、苦丁茶、大米、珍珠鸭蛋、八角、蛤蚧、蔗糖等本土特色农副产品包装推广，逐步形成具有浓厚特色的文化旅游产品，为游客奉献精美可口的旅游大餐。

xx县作为中国连接越南和东盟各国的重要节点，开发跨国旅游、边境旅游、边关风情游有巨大的发展优势和潜力。要积极推进中越德天—板约国际旅游合作区建设，推动中越两国政府尽快签订《中越德天—板约瀑布地区旅游资源保护和开发协定》，尽快开通中越边境“一日游”线路和边境旅游异地办证业务，进一步融入北部湾大旅游圈。结合硕龙镇打造成民族边关风情小镇和硕龙口岸升格为国际口岸的需要，把硕龙、德天、岩应三个互市点和硕龙口岸一并纳入硕龙镇区总体规划，建设硕龙口岸经济区，形成大口岸就是大旅游格局，进一步推动旅游口岸协调发展。

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金融服务乡村振兴

下面是小编为大家整理的,供大家参考。

中国银行保险监督管理委员会xx管分局：

根据《xx的通知》（银保监办发xx号）文件精神，为扎实有效做好xx银行（以下简称“我行”）金融服务乡村振兴战略有关工作，深入贯彻落实中共中央、国务院、上级监管部门关于乡村振兴工作有关精神，及相关工作要求和战略部署，现将我行相关工作开展情况报告如下：

一、优化“三农”金融服务体系和机制。

（一）乡村振兴服务情况。

涉农贷款余额x万元，较年初增加x万元，增速x%；

普惠型涉农贷款余额x万元，较年初增加x万元，增速x%。当地贷款余额x万元，占各项贷款余额的x%，无跨经营区域办理授信及发放贷款的情况，当地贷款户数x户，户均x万元。

（二）完善治理机制，各级各司其职。

1、着力加强党的建设，党的作用始终贯穿于经营环节全过程，积极在服务乡村振兴工作中发挥党的核心作用。2020年我行党支部被评为先进基层党组织。

2、乡村振兴工作，是国家政策的一部分，也是我行工作的重中之重，也是上级监管部门对我行的工作要求，我行充分认识乡村振兴工作的重要性，提高思想站位，顺应时代发展潮流，成立乡村振兴工作领导小组，保障乡村振兴工作顺利开展。

组长：x。

副组长：x。

成员：x、x、xx。

领导小组下设办公室在x部，主要负责乡村振兴工作的实施与协调，落实上级监管部门下发政策，组织相关条线人员培训，落实行内领导班子的工作计划，收集、整理乡村振兴文字材料等工作。

x年初我行已制定信贷投放计划，信贷资源配置侧重“三农”领域，计划发放各项贷款x万元，其中普惠型小微企业贷款占比x%，涉农贷款占比x%，普惠型涉农贷款占比x%。并将各项指标任务分解至个人，按季考核，择优奖励。同时主动承担贷款客户在办理贷款时，产生的不动产登记费及抵押评估费，不收取除贷款利息以外的任何手续费，减少客户融资成本，让利客户。

二、强化关键领域金融供给。

积极响应x市政府关于乡村振兴精准扶贫各项政策，强力推进乡村振兴大会战，加快农业产业结构调整和乡村产业发展，支持一村一品，一镇一业大力发展。构建完善支农支小金融需求的特色经营模式，改进创新贷款产品与抵押方式，为“三农”及小微企业提供差异化、特色化的金融服务。x年为x推出x贷款，目前已授信x万元。x年计划推出农具抵押贷款，推广“厂商银”、“商农银”合作模式，大力支持县域“三农”及小微企业稳定健康发展，强化支农支小战略定力，向乡镇延伸服务触角。

三、提升县域金融服务质效。

x年我行共开展银企对接会x次，覆盖企业家数x家，对接会主要为企业介绍我行信贷产品及为企业宣传讲解“延期还本付息”相关政策，在抖音、微博等短视频平台上传相关视频，累计点击量达1700余次。x年我行与中国农业银行x支行合作设立助农取款点，截止目前共在x市各乡镇设立了x个助农取款点。

四、创新涉农金融产品和服务方式。

由于目前x市相关职能部门暂未普及林权、土地经营权等相关权证抵押登记业务，我行目前仅有传统的抵押贷款，较难开展其他权证抵押登记业务，目前只能通过发放保证担保或者信用类贷款为相关种植户提供资金支持，支持力度有限。

五、脱贫攻坚成果。

我行挂点x村委扶贫，计划帮助x村委x户家庭脱贫。认真实施对已出台政策措施进行指导和督促，对定点扶贫的村委，由行领导带队组成驻村工作队，每天保证一名扶贫干部留村进行帮扶工作，派出的干部工作认真、情况清楚，工作得力，同时配合村委打击乡村非法集资、金融诈骗等活动。

驻村工作组统筹提高农村基层党建工作水平，在不断完善村级党建工作格局的同时，进一步创新基层党组织建设，及时踉进新建农村社区党建工作，靠体制和机制创新激励，调动村干部的工作积极性，并健全完善村委会各项规章制度，让干部干得舒畅、有奔头，努力把基层党建工作提高到一个新水平。

我行根据实际情况，充分动员有能力的干部职工积极参与到定点扶贫工作中来，切实做到扶贫到村，帮扶到户，让贫困户得到更多实惠和发展机会，使扶贫解困明显推进，新农村建设明显加快，干部作风明显转变，基层组织明显加强。一是落实包村帮户责任。单位主要领导和扶贫领导小组的工作人员曾多次亲临帮扶村，走访x余次，慰问贫困群众和贫困党员家庭x户，送去价值x元的米油肉等生活用品。二是加大对贫困学生的帮扶力度。扶贫领导小组积极动员单位有能力有爱心的职工加入到帮扶行列中来，开展“老同志牵手留守儿童活动”，为x村贫困学生捐资助学，使其能够静下心来好好学习，同时也有一个更好地学习环境。截止目前南兴村委x户家庭已全部脱贫。

六、下一步工作计划。

（一）x年将继续坚守村镇银行定位，扎根县域，服务当地“三农”及小微企业。积极运用央行再贷款及其货币政策工具，x年拟申请央行再贷款x元，用于支持雷州地区“三农”及小微企业，进一步助力当地经济良性发展。

（二）树立合规、审慎、稳健的经营意识，始终坚持“小额、分散”的风险防控理念。加强涉农贷款的内控合规管理，盯紧关键岗位、人员和业务环节，将相关风控要求形成“硬约束”。

x年我行将继续坚守村行定位，秉承“x”理念，始终面向“三农”、服务“x”宗旨，以打造“x”为目标，积极履行社会责任，助力地方经济发展。

xx银行。

x年x月x日。

金融业发展调研报告

英国是现代金融的发源地,其金融业已有300多年的发展历史.探寻英国金融业现状和发展,对于学习借鉴先进的`管理观念和方式具有积极的现实意义.本文介绍了英国金融体系,混业经营现状,金融制度规定,金融监管制度等内容.

作者：王建伟作者单位：刊名：西安金融英文刊名：xi'anfinance年，卷(期)：“”(4)分类号：f830.1关键词：英国金融现状发展

金融危机调研报告：金融危机与我国传媒业的发展

调查人：

谢新洲（北京大学市场与媒介研究中心主任、北京大学新闻与传播学院教授、博士生导师）。

汪良（北京人民广播电台台长、中国传媒大学教授、博士生导师）。

序

随着国际金融危机持续扩大蔓延，其对各行各业的影响也日渐显现。从世界传媒业来看，众多著名传媒集团经营陷入困顿，不得不采取裁员、降薪甚至取消报纸印刷版等方式,调整发展战略以应对金融危机。美国《纽约时报》、《洛杉矶时报》、《芝加哥论坛报》等媒体通过变卖资产、申请破产保护等手段维持生存。法国政府为了缓解媒体的困境，采取了政府直接资助和减税等措施。难怪《纽约客》杂志发出这样的感叹：“也许一些报纸依靠网络收入可以支撑下去，但未来，在大城市里找不到当地报纸将不再令人震惊。”

在全球传媒业普遍受到冲击的情况下，我国传媒业也未能幸免。报业、广播电视、以互联网为代表的新媒体等在受到世界经济下滑和内部产业结构调整双重压力的同时，也面临着创新、升级和壮大的机遇。

经过30余年的改革，我国传媒业获得飞速发展与壮大，依靠多样化的内容服务，获取广告收益和衍生产业的附加收益，成为一个有影响力和竞争力的行业。受金融危机影响，企业资金收紧，广告减少，媒体投放大幅削减，对传媒业的影响和冲击是显而易见的。

1、广告业遭受打击。

广告是维系媒体正常运转的“血液”。长期以来，我国媒体广告收入占总经营收入的比例远远高于国外媒体。房地产、金融、汽车和通讯等行业的广告又在其中占据很大比例，单一依靠广告，依靠几大重点行业广告的现象非常突出，即便在楼市繁荣，消费活跃的时期，广告滑坡的征兆已经初步显现。国家工商总局近日发布的数据显示，，全国广告经营额共计1899.56亿元，比上年同期增加158.60亿元，增长9.11%。研究表明，广告业的增长已经越来越与gdp增长同步，在国内实体经济下滑的压力下，gdp的减速增长自然会累及广告增长。当金融危机来临，房地产价格下跌、消费萎缩的时候，单一依靠广告的媒体盈利模式的弊端就暴露无遗，同时给媒体行业的经营带来不可避免的风险。

2、上市与融资难度加大。

本世纪初，我国传媒业就有过在纳斯达克蜂拥上市的热潮。在金融危机的影响下，纳斯达克市场上的中国传媒概念股市盈率下降，市值缩水。-的中国股市将上证指数推上了历史高位6124.04点，随后急转直下，在20跌至1664.93点,跌幅超过七成。光线传媒、分时传媒、易取传媒、迅雷网络、好耶等文化传媒类公司推迟了上市计划，国内出版发行企业年原计划上市13家，到去年年底，只有一家成功上市。积极筹备上市的省级报业集团还在经历着漫长的等待。

3、媒体整体经济效益下滑。

传媒业的发展必须以国民经济整体的发展为前提和基础。当金融危机袭来，社会消费整体萎缩，直接作用在投资、广告、发行等事关媒体经济命脉的领域，从而带来传媒业效益下滑。广告萎缩、原材料价格上涨，极大地压缩了媒体的盈利空间。资本市场方面，博瑞传播、新华传媒等上市公司，广告收入来源集中在受冲击较大的房地产、汽车行业，其业绩下降在所难免。此外，股市下滑也使得部分传媒公司证券投资亏损以致侵蚀主营业务。如果说2008年是金融风暴扩散波及到中国传媒业的一年，那么，将是我国传媒业整体盈利能力面临严峻考验的一年。

调查中我们发现，各类媒体由于媒介形态、发展阶段和自身特性的不同，在金融危机中所受影响程度、持续时间、表现形式也各有差异。

以报纸为代表的纸质媒体受到金融危机的负面影响最大。近年来，许多报纸期刊在新媒体扩张压力下，发行量下降、读者和广告客户流失，加之纸张等原材料成本、人力成本上升，在金融危机爆发前就已经处于内外交困的状态。2008年新闻纸价格多次上调，因此一项造成的利润损失约有80亿-90亿元。在金融危机爆发后，虽然纸张价格有所回落，但仍不足以抵消房地产、汽车、金融行业等支柱性广告流失所带来的损失。部分报刊在作出上调零售价格的经营决策后，发行量直线下降，某些报刊甚至下降了一半以上。有些报刊因为发行量过低和经营困难而停刊，有些地区的报业市场被迫回归到降价的老路。残酷的市场环境客观上推动了纸质媒体调整经营策略，一批缺乏核心竞争力、经营不善、可替代性强的纸质媒体被市场淘汰，行业重新洗牌，资源重整在所难免。

marketingsherpa发布的报告表明，大多数营销人员在经济衰退期将减少在传统媒体上的广告预算（如图1）。据ctr调查，报纸广告的资源主要来自房地产、零售业、汽车、通讯、金融、食品等行业，前3个行业的集中度高达63-65%，而上述6个行业的集中度则达到了80%。正如前文分析，金融危机作用下企业减少广告投放，公众消费意愿不足，过分依赖这些“广告大户”行业的媒体必然会最先受到冲击，而早先采取广告多元化战略的媒体受到的影响则相对较小。

我国电视业受益于2008年第29届奥运的历史性机遇，广告呈现出了爆炸性的增长态势。在整体经济下滑的趋势下，由于广告结构和行业特点，其增长速度和发展模式都受到一定的影响，但程度相对较小。对于以广告收入为主要盈利来源的广电行业而言，企业广告投放对广电媒体机构的发展起着举足轻重的作用。

金融危机对房地产、金融投资保险、零售业和服务业的广告投放冲击较大，而对快速消费品和生活必需品的广告投放冲击小。广电产业的覆盖率高、受众层次广泛，能在极广的地域范围里快捷、低成本地传播信息，成为广告预算有限、又希望实现传播效果最大化的企业的首选。某种意义上，纸质媒体上削减的广告开支，有一部分是被电视媒体分流的。

以互联网为代表的新媒体经济在经历了的网络泡沫后，面对此次金融危机显得更为镇定和从容。新媒体规模小，潜力大，正处于快速成长阶段。dcci互联网数据中心201月发布的数据显示，2008年网络广告增速平稳。年中国网络广告市场受到互联网用户增长速度加快、网络广告成本降低等利好因素促进，营收规模会呈现稳定增长的态势，预计将达154.5亿元，较2008年增长29.8%。我国新媒体市场比相对成熟的国外市场具有更大的开发潜力。在金融危机的影响下，数字技术的应用、传统媒体的互联网转型、受众基于消费成本控制而更多使用互联网获取信息等因素相叠加，使互联网、手机等新媒体受益匪浅，成为“寒冬中的暖流”。

然而，对金融危机给互联网等新媒体发展带来的冲击仍然不能过分乐观。在广告和融资两个方面，风险投资骤减使为数不少的互联网新兴企业难以为继，互联网因缺乏广告效果的标准化评估会使得企业在投放选择方面更为审慎。

尽管当前传媒业面临整体经济环境变化的挑战，但在产业结构调整、消费升级和技术进步等因素的推动下，传媒业作为国家重点扶持的战略性产业，有着巨大的增长空间，面临着难得的历史性发展契机。我国传媒业应该充分利用这次金融危机所带来的变革动力、成本下降、“口红效应”等有利机遇，加大改革力度，加快转型步伐，创新传播理念，创新盈利模式，使传统媒体由粗放型、数量型发展模式向质量型、效益型发展模式转变，积极谋求在经济复苏后的更大发展。

1、我国传媒业的特殊管理政策增强了其抗风险能力我国传媒业管理体制独特，外资进入条件严格。传媒业仍未摆脱“事业单位企业化管理”的运营模式。监管层能够对国内新闻媒体各个领域进行有效监管，包括媒体的行业准入、媒体的资金来源、媒体管理层任命、媒体运营方式以及新闻来源、传播途径等。传媒业在资本、渠道、内容等核心领域垄断化程度较高，盈利压力较小。我国不同经济部门对外开放程度不同，凡是开放程度较高的领域，受到国际资本影响较大，而以传媒业为代表的文化产业尚处于“有限开放”阶段，跟国际市场的关联度不高。因此，我国传媒业在全球金融危机中的风险是有限的、可控的。

2、媒介消费者的回归与增长有利于传统媒体与新媒体市场的保持与拓展对传媒业的经营而言，金融危机展现了破坏性的一面，另一方面，危机也带来了媒介消费者的“回归”。美国2008年第三季度收视率数据显示，人们对财经信息关注度大幅提升，各国电视台新闻频道的收视率呈现出普遍上升的趋势。在报刊的发行方面，不同类别报刊受到金融危机的影响也各不相同，时政财经类、健康生活类、幼儿教育类、老年类等报纸期刊的`发行还出现了增加的迹象。

新媒体具有廉价、快捷、互动、个性化获取信息的优势。据cnnic统计，截至2008年底，我国网民人数达到2.98亿人。如此庞大的网民群体将成为中文网络广告市场持续繁荣的基础。金融危机也给广电行业带来了“口红效应”，据csm收视率调查数据显示，今年第一季度我国城乡电视观众人均每天收看电视的时间较去年同期增加7.7分钟（从人均每天168.2分钟增加到175.9分钟）。可见，在新形势下，我国传媒业更应该把握机遇，满足受众需求，调整自身的定位，拓展盈利空间。

3、媒体经营者对媒体经营的反思与重新定位将提升媒体经营效率金融危机、经营困难、经济放缓使得传媒业不得不反思先前那种盲目扩张、贪大求全、大干快上式的发展模式，不得不冷静、理性、谨慎地选择适合自身特点的科学发展之路，通过向内深挖潜力，提升经营和管理的效率，重新调整自身的定位，适应优胜劣汰的残酷市场环境。

开源节流是传媒业应对危机的第一反应。传媒行业的经营中成本是刚性的，盈利则是弹性的。随着cpi、ppi指数的下调，媒介产品的成本也随之下降，传媒业能利用现有的资源生产出数量更多、质量更高的内容产品，有助于提高媒介产品的市场竞争能力。更重要的是，传媒业在发展的过程中将更加注重成本因素，实行“精细化”的经营理念，摆脱传统的盲目扩张，不计成本的“大干快上”式的发展路径。

我国传媒业仍处于转型和扩张期，在这一过程中积极寻找新的市场定位和经营方向成为传媒业保持增长、实现可持续发展的重要手段。

4、以动漫游戏为代表的创意产业将获得快速发展动漫游戏产业是现代科技与文化艺术高度融合的产业，具有智力密集、创意密集、技术密集、文化密集的特点。其产业链条长，赢利模式独特，涵盖了动漫、游戏产品的研发制作和销售，及图书和音像制品发行、虚拟物品在线交易、软件开发、玩具服装等衍生产品等领域，并拥有增长空间巨大的品牌价值，是文化创意产业的重要组成部分，市场潜力巨大，发展前景广阔。我国已将动漫游戏产业列入“十一五”时期重点发展的产业。动漫、游戏产业成长速度快，带动力强，具有很强的爆发性和高增长性，一旦条件成熟，可以在较短时期内迅速成长为一个国家或地区的支柱产业。亚洲金融危机期间，韩国大力发展网络游戏、影视制作、流行音乐等产业，继而在随后几年间形成一股强大的文化“韩流”，带动了本国文化、旅游等行业的发展，提升了本国文化的世界影响力和竞争力。我国的动漫、游戏产业起步晚，但增长迅猛。2009年3月3日，盛大在其网站上发布2008财年第四季度和全年财报，数据显示盛大第四季度净营收首度突破10亿元人民币，超出市场预期，2008年总净营收达到35.7亿元人民币，成为继网易之后第二家收入突破30亿元人民币的网游上市公司。此前，网易公布财报显示其2008年总收入为30亿元，同比增长了30%，其中在线游戏服务收入为25亿元，成为金融危机影响下新媒体行业发展的一大亮点。

5、加快传统媒体的数字化和多种媒介形态的融合传统媒体数字化和媒介的融合已经成为当前传媒领域的发展趋势。在金融危机的冲击下，传统的报纸、期刊基于成本控制和内容使用最大化的考虑，纷纷尝试拓展新媒体平台的经营，出现了个性化新闻信息网站、手机报、多媒体数字终端等新的传播形式。csm进行的《360跨媒体受众研究》表明，受众在不同媒介接触行为上的重叠度很高，近40%的人同时接触5种或更多的媒体，58%的受众同时接触电视、广播和互联网，67%的受众同时接触互联网、车载电视和报纸（如图2）。

不同形态媒介的内容可以更加方便地实现相互嵌入，并根据各个媒体的传播特点和受众的需求进行重组和分装，市场中将出现更为多样化的版本和更为丰富的内容，以满足受众个性化的需求。实践层面上，纸质媒体与互联网互动、传统广电行业积极发展数字广播电视、以博客为代表的网络内容走进主流媒体、推动了媒介形态间的融合。通过数字化改进旧有的工作方式和生产流程，提高了传媒业的生产效率，扩展了新的经营领域和盈利空间。金融危机客观上为传统媒体和新媒体的兼并重组、业务整合提供了机遇。除了传媒集团内部的业务整合、融合外，还可以通过加速推进传统媒体与互联网、电信等行业的结合，利用3g牌照发放、宽带无线网络发展的机遇，带动并促进网络基础设施和内容建设，这一方面可以给传统媒体带来新的增长点，另一方面也有利于我国产业间的融合、协作，共同抵御金融危机的冲击。

四、我国传媒业应对金融危机的几点建议。

党的十六大以来，政府把深化文化体制改革、大力发展繁荣文化事业和文化产业提到了空前的战略高度，为传媒业的改革指明了方向；《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》对加强社会主义文化建设作出了全面部署，为传媒业发展提供了强大政策支持，创造了良好条件、提供了广阔空间。当前，政府为应对经济危机保持国民经济持续健康运行、加大基础设施和公共服务投资力度的宏观政策，为传媒业战胜困难、加快发展创造了新的机遇。传媒业完全有能力转危为机，迎来传媒市场新一轮的黄金发展期。

1、对传媒业给予政策上的扶持，加快传媒业改革步伐。

传媒业发展最大的障碍并不是金融危机，而是相关的产业政策和整体传媒业的经营发展现状之间的差距和矛盾。新闻出版总署日前印发的《关于进一步推进新闻出版体制改革的指导意见》鼓励和支持非公有资本以多种形式进入政策许可的领域，积极支持条件成熟的出版传媒企业，特别是跨地区的出版传媒企业上市融资等。政府部门应尽快推出传媒业振兴规划，对传媒业给予政策上的优惠和扶持，在受金融危机影响较为严重、条件相对成熟的领域和地区进行探索性的实验，进一步加快传媒业改革步伐，适应未来国际传媒市场的发展要求。

2、优化产业结构，调整经营战略。

我国传媒业长期以来存在数量与结构失调、效率和实力较低的弊端。金融危机中，市场会自然淘汰规模小、实力弱、管理散乱、同质化严重的媒体，进一步理顺传媒行业内部的产业结构。采编、广告、发行、经营、数字化等领域内实力较强的传媒企业，要把资源集中在培育和发挥自己的核心优势上，以适应更加细化的行业分工格局。政府管理部门可以通过政策导向和市场手段，引导媒体调整经营战略，开拓新的盈利空间，适应分众化、多元化、数字化的市场趋势，减少重复建设和资源浪费。同时，重视发挥传媒上市公司的作用，把分散的传媒资源向优势企业集中，利用资本市场推动传媒业的股份制改造，完善法人治理结构，调动民间资本参与的积极性。

3、组建跨地区、跨类型的大型传媒集团。

随着我国文化体制改革的不断深入，传统的“事业单位企业化管理”的模式已经很难适应现代传媒市场的发展。传媒机构通过改企转制，建立现代企业制度，按照企业法人权利和责任对等的原则，尽快从以往的行政隶属关系解脱出来，成为企业法人实体，实现责权明确、产权清晰。政府管理部门可充分利用现有政策，运用市场和政策双重机制，突破传媒业不同形态媒体相互分割的产业壁垒，打破计划经济时期形成的条块分割、地区封锁的市场壁垒，鼓励推动传媒业以资本、业务、市场为纽带，按照优势互补、自愿结合的原则，跨地区、跨行业、跨媒体组建具有较强竞争力和资产规模的传媒集团，增强规模优势，共同抵御风险，实现集团化、集约化、专业化发展，提升媒体的传播力和影响力。

4、建立国家媒体投资公司。

金融危机对传媒业带来的最直接冲击就是资金的匮乏，相当一部分有实力、盈利前景广阔的媒体遭遇到资金瓶颈。可以考虑成立国家层面的媒体投资公司，由政府、传媒企业、业外以及民间的资本组成，以国家媒体投资公司的形式，购买、重组、扶持有盈利前景、有品牌优势、有战略意义的传媒企业和项目，以实现重构我国媒介市场布局，完善传媒业的法人治理结构，优化管理体制机制。同时，国家媒体投资公司可在恰当的时机，购买国外传媒业的优质资产，通过资本运作等形式进入国际传媒市场，实现“以收购的方式解决落地的问题”。国家媒体投资公司不仅是从“媒介经营”到“经营媒介”的理念的转变，而且可以最大程度地降低我国传媒业改革的成本，放眼国际传媒市场，组建起中国国家级的“传媒航母”，壮大我国传媒业的经济实力。

5、制定新媒体产业政策，加快新媒体的发展。

相对于传统媒体，新媒体产业在体制机制、管理理念、技术开发与应用等方面都代表了我国传媒业未来发展方向。互联网、手机等新媒体在公共舆论、新闻信息、社会服务甚至公民参与公共事物管理等方面扮演越来越重要的角色。但在宏观层面，我国新媒体产业缺乏强有力的法律、政策和资金支持，发展不均衡，后劲不足，监管难度大。政府管理部门应该进一步理顺新媒体管理体制，制定并完善新媒体产业政策，推进传统媒体的数字化转型，积极拓展行业内涵和外延，建构数字化、网络化的信息资源聚合平台和传播平台，重组运营组织和业务流程，发展数字内容产品，开拓增值服务，实现传统媒体核心竞争力与信息网络传播技术的深度融合。利用即将推出的创业板这一资本平台，全面加快新媒体产业升级，掌握核心技术和产业发展主导权。

6、鼓励并支持我国媒体向境外发展与扩张，扩大我国影响力，提升文化软实力传媒业是国家文化软实力的核心部分。党的十七大报告提出要“提高国家文化软实力”，传媒业理所应当承担其传播中国悠久历史文化、社会主义核心价值体系和我国建设和谐世界战略思想的任务。政府管理部门可以考虑设立专项资金，鼓励并支持我国媒体参与国际媒体市场竞争，实施“走出去”战略，利用难得的战略机遇期抢占国际市场，通过收购、并购、参股等方式进入国际传媒市场，增加媒介产品的供给能力，扭转媒介产品进出口的逆差，切实提高我国的国家传播能力，掌握国际舆论竞争中的话语权。

金融危机调研报告：金融危机与我国传媒业的发展

为认真落实市委学习实践活动领导小组办公室《关于搞好学习时间活动专题调研工作的通知》精神，市总召开专门会议，研究制定了调研提纲，精心设置了《企业调查问卷》、《职工调查问卷》、《企业调查问卷汇总表》、《职工调查问卷汇总表》，并于4月下旬，由市领导带队，组成5个调研小组，到10家不同类型的企业进行调研。调研采取召开座谈会和发放调查问卷的形式，现将调研情况报告如下：

一、基本情况。

1、企业的基本情况。

调查显示，在调查的10家企业中，受国际金融危机明显影响的有7家，占70%;其中在调查的4家小型非公企业中有3家不同程度地受到国际金融危机的冲击，占75%。在所调查的大型企业中，出口企业受影响最大，主要原因是订单减少，以前的利润被快速稀释，流动资金较少，有的资金链已到断裂的边缘，导致企业处于停产半停产状况。

2、职工的基本情况。

一是职工队伍明显减少，尤其是太湖和怀宁两县;二是在岗职工人数减少，尤其是集体单位职工减幅较大;三是在岗职工(机关、事业单位职工除外)的收入不同程度减少，尤其是集体和非公企业的职工。

3、职工目前的思想状况。

由于受经济危机的影响，企业订单减少，有部分企业处于半停产状态，引起许多职工对表未来前途的担扰。调查问卷显示，职工主要是对企业发展、个人岗位、工资收入、社会保障等产生了较大忧虑。

二、工会应对经济危机的主要做法。

1、深人调查研究，及时把握职工的思想动态。

国际金融危机爆发以来，市总工会迅速行动起来，通过召开座谈会、发放调查问卷、深人企业调研等形式，及时摸清经济危机对职工的'影响，为下一步有针对性地开展工作提供决策依据。

2、开展思想教育，帮助职工认清当前经济形势。

各级工会利用工会宣传阵地，加强对职工的形势教育，引导职工理性看待当前国际、国内的经济形势以及企业的经济现状，增强与企业共渡难关的信心。

3、开展增收减支活动，帮助企业降低生产经营成本。

各级工会引导干部职工发扬艰苦奋斗精神，做好过紧日子的准备，组织职工积极开展节能降耗活动，许多企业号召职工开展“六个一”节约行动，即节约一度电、一两煤、一升油、一滴水、一块料、一分钱，坚持从点滴做起，从今天做起，努力营造节约光荣、浪费可耻、我为企业作贡献的良好氛围。

4、组织开展技能培训，进一步提升职工队伍素质。

在加强内部挖潜，做好降本减负的同时，许多企业工会充分利用当前生产不饱和的时机，积极开展系列培训，做到练好内功强素质，为下阶段生产复苏打下扎实基础。

金融发展调研报告

互联网金融（itfin）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网。

技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都发生了深刻变革。

关键词：互联网金融；网络安全；支付方式。

一．引言。

从2003年5月阿里巴巴集团成立以来，电商就逐渐将人们的生活与互联网紧密联系在一起，同时金融这个角色也加入互联网来凑热闹，2005年后互联网金融也逐渐成为人们生活中的热词。如今，淘宝、京东、亚马逊已成为行业标志性的品牌，逐渐领导着整个互联网金融行业走向成熟，影响和改变着整个社会的金融交易方式和金融交易效率。对于在全球网络市场发展最快的中国来说,外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国,目标要建造全球最大的“网络金融帝国”。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场,又面对最严峻的挑战。行业竞争在加剧，行业规范度也在不断加强。在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。中国互联网金融行业未来的发展也更值得我们去期待。

二．调查报告内容：

(一)．产生原因：

1．是互联网化。随着wifi，3g，4g等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式平台进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。2．行业融合。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”行业，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网金融服务平台，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。

3．互联网技术的发展。互联网技术的发展成为互联网金融行业的依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。

4．网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物。由于各大电商频繁的促销手段（双十一，双十二），也使得网络交易方式更为普及。

(二)．调查分析。

此次调查采用网上问卷调查方式：调查问卷共四部分，下面分别从问卷的四部分叙述调查内容：

1.基本情况调查：

在参与调查的人当中使用智能手机的占到总调查人数的98%，在使用智能手机的人当中，从不网购，不参与互联网购物的人仅占4%。从调查数据就可以看出，人们参与互联网金融的频率很高，同时互联网金融确确实实已经成为很多普通人必不可少的生活消费方式。

网络购物的频率：

2.对互联网金融认识调查：

通过调查发现，参与调查的人群中对于互联网金融的认识和经营的业务了解较为清晰，很多人也使用相关的功能进行支付，转账，储蓄，但是在调查人群中对于一些互联网金融相关的业务参与很少，同时对于互联网金融相关的盈利及经营方式了解不够，在调查中发现很多人对互联网金融仍然不够放心，选择参与互联网金融的业务也较少，可见互联网金融要被大众全面接受和放心使用仍然有很长的路要走。

3.互联网金融使用情况调查:。

通过对互联网金融使用和情况的调查，在参与调查的人群当中，普遍使用支付宝作为，而且在使用支付宝的人群中，将支付宝作为日常生活中便捷支付工具和免手续费转账的人分别占78%和68%，而将其作为理财工具的人占46%,愿意购买互联网金融产品最为理财工具的仅占10%，可见虽然互联网金融在迅猛发展，但是，由于对与网络安全相关方面考虑，大多数即使知道有相关互联网理财产品，也不愿意办理和参加。可见互联网金融在网络安全和用户信任度方面的发展仍然面临不小的挑战。

使用支付宝办理的业务有：[多选题]4．互联网金融安全情况及态度调查：

在参与调查的人群当中，因为互联网金融相关交易而泻露信息的人占到30%，没有发生过任何互联金融损失的人仅占46%,同时在参与调查的人当中很多都担心因为互联网安全而造成损失，并且很多人对现在网络安全不放心，同时也表示现今网络安全技术仍然不够发达，可能造成经济损失。

认为互联网金融风险存在的主要原因是[单选题]。

(三)．调查方法。

调查方法：网络问卷调查法。

四．。

总结。

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，,这些优点促使互联网金融快速融进人们的日常生活之中。但由于互联网金融的发展仍然处于发展时期，也暴露了很多缺点：

1.消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险；互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。

2.监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战；另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

改进方式：

一.要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警，建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。

二.要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为；其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。

三.是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。

四.是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。

金融发展调研报告

近日，为了进一步了解金融服务实体经济发展情况，切实增强金融服务实体经济能力，推动企业更好发展，按照市队关于开展金融服务实体经济发展专题调研的要求，我队立即组成调研组，深入到民营企业聚集地棋盘井、蒙西两个工业园区和鄂托克旗螺旋藻产业园，选取了3个融资成功企业和1个融资未成功企业开展了实地调研和座谈。

一、企业融资现状。

——地方商业银行贷款占主导地位。通过问卷调查可以看出，企业融资大都以地方商业银行贷款为主，辅以非银行金融机构，比如农村信用社、小额贷款公司，与国有四大银行贷款几乎为零，也无其他渠道融资情况。在与企业相关财务负责人座谈过程中了解到，企业在进行融资前，针对国有商业银行利率低于地方商业银行和其他渠道的实际，均有考虑与国有商业银行融资，但在申请过程中，由于国有银行门槛过高，抵押条件苛刻，办理过程手续繁多，有很多项条款企业根本无法达到要求，而且审核期限长，对于企业难度太大，所以均放弃向国有商业银行借贷的想法，主要考虑信用社、乌海银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等地方银行贷款为主。华宇机械铸造负责人说：“国有商业银行对企业财务审计报告的审核极为严格，而且会指定评估公司对企业进行评估，这样会带来极高的成本，让我们企业‘望而却步’。

请过贷款，今年想与建设银行合作时，对方看到我们之前有过与其他银行的贷款记录，无法再满足建设银行的贷款条件，所以就拒绝了我们的贷款申请。”

——放贷时限短。企业负责人和财务人员普遍反映企业在融资过程中，银行考虑到民营企业风险防控能力，贷款主要以6－12个月为主。如华宇机械铸造有限公司财务人员说：“借贷时间短，资金需求一直有，每年都是年末回笼资金，年初申请贷款，一系列手续都的重新走一遍，无形中加大了企业成本和工作效率”。

——地方商业银行和非银行金融机构利率普遍高于国家基准利率。国有银行利率约在4.35%-4.75%之间，地方商业银行的利率约在6.48%-7.14%之间。企业均由于国有银行门槛过高，无法享受低利率贷款。通过问卷调查可以看出，与一年前相比，企业虽感受到金融服务实体经济的大环境有一定的改观，但在落实过程中，获得贷款难易情况并没有改善。同时，华宇机械铸造负责人表示，当前银行系统操作流程趋于规范化，管理更加严谨，利率较之上一年有一定上调，无形中企业成本进一步加大。

二、存在的问题。

足其各种条件，其主要服务对象也是大型国有企业，如：中铁公司、神华集团等，民营企业资产负债率不高根本不可能贷出款来。二是企业融资方式主要依赖银行贷款，其他融资渠道较少。各类银行贷款时限太短，这就无形中给企业带来审批手续复杂、成本增加的问题。三是贷款利息或其他隐含成本过高，有效抵押资产不足。

三、意见及建议。

一是国有商业银行应充分利用现有金融工具和先进的信息技术进行风险识别，通过权威数据平台充分挖掘企业的信用信息、财务信息、交易信息等，由此全面衡量企业经营状况，主动向具有资质的企业提供资金。同时应加大创新力度，根据企业特点，提供相适应的金融服务，满足其多元化需求。二是国有商业银行门槛适当降低，放宽条件，服务更倾向于民营企业、中小型企业。同时适当放宽借贷周期和下调银行利率，减轻企业资金压力。三是加大宣传力度，制定更多优惠政策。政府和相关部门应充分了解本地区企业实际融资需求和困难，从行业特性和企业特性出发，制定多元化、多梯度、有针对性、有效率的融资扶持政策。

金融服务调研报告

今年以来，全县金融部门牢牢把握稳健货币政策的总要求，着眼“四个争当”、“三大取向”、“四化同步”目标定位，积极融入新常态、研究新常态、适应新常态，以推动产业转型为主线，以提高创新能力为载体，持续增加“双百工程”、新兴业态、现代农业、民生工程以及消费领域的信贷支持，主要金融指标增量、增幅持续向好，全县金融运行形势健康平稳。

一是城乡居民存款增势强劲。截至2月末，全县金融机构人民币各项存款余额162.96亿元，年内新增6.84亿元，较年初增长4.38%，同比多增3.29亿元，其中城乡居民存款较年初增加8.66亿元，增幅6.86%，同比多增5.16亿元。居民存款快速攀升，一是与外出农民工返乡过节直接相关，集中汇入款项推高存款规模，其中邮储银行、信用联社居民存款分别较上月增加2.02亿元和1.3亿元；二是投资担保公司兑付风险发生后，撤出资金、手持现金陆续回流银行，银行增存基础趋于稳健；三是个人购买理财产品集中到期，多数理财资金赎回后自动转存银行；四是春节期间城乡居民生产、生活交易趋于活跃，个体商户增存持续向好。城乡居民存款恢复常态增长，为金融机构做好全年信贷营销奠定了坚实基础，同时也反映出居民投资渠道单一、消费需求偏低的运行特点，亟待优化区域产业结构，培育新的经济增长点。

2月末，全县企业存款余额9.97亿元，较年初减少1.25亿元，同比多下降1.71亿元。从金融角度看，经济下行压力对全县传统产业的影响将长期存在，资源供给趋紧、国际贸易摩擦、部分行业产能过剩、下游市场重组、产成品占用攀升等多重因素交互叠加，单位存款较年初减少3.9亿元，同比少增6.6亿元。

二是实体经济信贷增速放缓。2月末，全县金融机构人民币各项贷款余额100.13亿元，较年初新增1185.44万元，同比少增7233.27万元，增长0.12%，与去年同期相比，增幅回落0.8个百分点。从贷款类别看，个人经营性贷款较年初减少6645.3万元，同比多减少1.9亿元，个人消费贷款较年初增加6270.74万元，同比少增3036.79万元，个人贷款出现“双降”，一方面说明消费品市场需求走弱，供求关系处于调整期，城乡居民投资意愿持续下降，另一方面则体现出人民银行降息降准政策短期效应不明显，需要其他政策配套联动。企业贷款较年初新增1560万元，但从投向结构看，新增政府投融资平台水利工程项目贷款7500万元，企业贷款实际减少9060万元，与去年同期相比，少下降4209.53万元，企业贷款余额周期性下降与春节前后开工率不足有直接关系，也与金融机构年初储备项目、集中贷审相关联。

三是金融创新能力不断增强。县邮政储蓄银行结合家具商户集聚经营的特点，创新推出“仓储物流综合授信”模式，向金宇家具城提供批发式贷款7000万元，与县农业局联合制定农村集体土地承包经营权抵押贷款实施方案，在县政府成立农村产权交易中心后，计划选择两处镇街进行试点。信用联社全市率先成立生态农业贷款审查中心，形成了制度化、流程化、一体化运作格局，新增涉农贷款6021万元，在有效防控风险的同时，贷款审批时间较往常缩短2-3个工作日，目前正在研发大蒜配资信贷产品，预计7月份推向市场。县农行承担的农业新型经营主体融资增信试点进展良好，贷审终结并提供授信支持11户，发放融资增信贷款1145万元。

四是普惠金融取得新突破。莱商银行金乡支行顺利开业，全县银行业金融机构发展到9家，下辖营业网点（含离行式自助终端）65处，开通网银4.2万户，设立农村便民取款点108个，金融设施建设逐步健全，服务环境趋于优化。下岗失业人员政策性小额担保贷款基金增加到1500万元，贷款对象由下岗失业人员扩大到农村妇女、返乡农民工、复转军人、残疾人、大中专毕业生、大学生村官等弱势群体，承贷银行发展到两家，前两个月累计发放政策性小额担保贷款7笔，金额85万元，在帮助弱体成功创业的同时，带动35名城乡居民实现本地就业。

（一）企业信用违约风险上升。去年四季度以来，全县先后有36家企业出现银行信用违约现象，涉及贷款本金1.53亿元，其中煤化工企业1家，违约金额233万元，金额占比1.52%，通用设备制造企业5家，金额1953.58万元，占比12.77%，纺织服装企业2家，金额306.51万元，占比2%，商贸物流企业1家，金额893.91万元，占比5.84%，农资生产及农产品批发企业27家，金额1.19亿元，占比77.78%，企业违约现象集中爆发，既有偏离主业经营、跨行业过度投资造成资金回流困难因素，也有联保企业为应对银行压贷而采取的集体违约对策，无论哪种原因，最终损害的将是银企合作关系和全县金融生态环境。

（二）信贷成长环境面临严峻考验。全县“双百工程”的强力实施，为银行业扩大项目贷款储备、培育新的信贷增长点提供了承载主体，民间借贷机构清理整顿也为社会资本回流银行创造了宽松条件。另一方面，全县对公存款增势乏力的被动局面没有实质性改观，尤其是担保圈风险发生后，部分银行贷审权限上收，附加条件增多，甚至出现抽贷现象，企业因达不到续贷条件经营更加困难，1-2月份，全县企业贷款展期笔数41笔，展期金额5284.52万元，同比分别增加26笔、3038.49万元。

（三）小企业融资难问题较为突出。全县小企业普遍存在产品结构单一、经营不稳定、核心技术缺乏、财务信息不透明等诸多问题，在贷款审批中缺乏比较优势，难以及时获得信贷支持。另一方面，金融机构营销小企业客户的方式也需要进一步创新，审贷标准与审贷流程还需要进一步完善。

一是精准施策，保持信用总量平稳增长。县人民银行将制定印发《金融支持全县实体经济发展助力经济转型的指导意见》，将信贷资源向现代农业、小微企业、服务业、科技创新、新兴产业等重点领域倾斜，确保全年新增贷款15亿元。加大向上争取工作力度，向上级人民银行争取再贷款规模力争超过3亿元，引入异地银行贷款力争超过2亿元。以农村信用社体制转型为契机，组织申请全省信贷资产质押试点，全面拓展融资渠道。在做好鲁特电工、金人电气上市培育的同时，新增1-2户小微企业在新三板挂牌交易，推动符合条件的企业发行中小企业集合票据、短期融资券、中期票据和区域集优票据，促进社会融资总量稳健增长。

二是突出定向调控，巩固“四化同步”要素保障。加强信贷政策、投资政策、财政政策和产业政策协调配合，重点加大对园区产业集群、“1351”培植工程、农业新型经营主体、信息产业、生态保护建设示范区的信贷投放。进一步加大政银企合作力度，组织召开现代农业、科技、服务业、文化产业专项银企合作推进会，以更大力度促进产业结构转型升级。启动农村承包土地经营权抵押贷款试点，开发大蒜价格指数保险贷款和大蒜配资信贷两项创新产品。

三是强化监测预警，维护辖区金融稳定。重点关注政府融资平台、房地产市场、产能过剩行业、民间借贷、企业担保圈等五类风险，实施金融风险监测全覆盖工程，系统开展经营稳健性现场评估。严格落实政银企战略合作协议，配合政府做好企业担保圈风险化解处置工作。制定存款保险制度宣传方案和应对预案，确保存款保险制度推出后在辖区内平稳运行。

四是优化服务环境，提升社会满意度。全面深化农村支付环境建设，力争年底前将所有银行卡助农取款服务点转型升级为集取款、汇款和缴费等功能为一体的综合性支付网点。推广实施《省直管县国库管理办法》，构建出口退税实时拨付绿色通道，不断提高经理国库水平。坚持“一企一策”、“一行一策”，进一步提高外汇服务便利化水平，推动辖区跨境人民币业务向纵深发展。加强金融消费权益保护机制建设，优化咨询投诉信息电子数据库，探索建立纠纷非诉第三方调解机制。

五是注重调查研究，服务领导决策。紧密围绕县委县政府中心工作，深入研究全县经济发展新常态中出现的新情况、新变化和新问题。建立特色行业调研监测制度，加强对突发性、趋势性、规律性问题的调查分析，从金融角度提出政策建议和应对措施，切实发挥好决策参谋作用。

金融调研报告

辖内银行业金融机构总数162个，其中：国有商业银行类机构17个；政策性银行类机构4个，邮政储机构23个，农村信用社机构81个。

辖内银行业金融机构从业人员总数为1705人。其中：国有商业银行类机构总人数为1096人，政策性银行类机构总人数为73人，邮政储蓄类机构总人数为116人，农村信用社总人数为420人。

（一）存款：到6月末，铜川市银行业金融机构各项存款余额为107.5亿元，较年初增加8.9亿元，增长9.1%，同比多增12.5亿元。

（二）贷款：到6月末，铜川市银行业金融机构各项贷款余额51.4亿元，较年初增加2.8亿元，增长5.7%，同比多增3.2亿元。

（三）存款结构变化：1、储蓄存款持续增长。6月末，银行业金融机构储蓄存款余额为72.2亿元，比年初增加6.1亿元，增长9.3%，同比多增5.4亿元。从储蓄存款的存期结构看：定期存款与活期存款的增量占比为67.4：32.6，去年同期定活增量占比为75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款稳定性减弱。储蓄存款快速增长的原因，一是城乡居民收入水平不断提高，储蓄资金增加；二是现行的金融工具创新不足，广大居民依然把储蓄存款作为首选。三是各行、社为了完成上半年任务，积极开展各种劳动竞赛，加大存款组织力度。2、企业存款有升有降，总体呈增加态势。6月末，银行业金融机构企业存款余额为24.6亿元，较年初增加0.76亿元，同比少增3.65亿元。造成不稳定的主要原因一是铜川市的企业是以煤炭、水泥等原材料企业为主，受市场价格波动的影响，企业利润空间不断收窄，企业现金流量减少。二是季末部分大企业实行内部改制。如陕西煤业集团实行内部改制，资金统一上存，共转出近2亿元存款。

（四）贷款结构变化：在基本建设贷款等中长期贷款的拉动下，各项贷款呈现良好的增长态势，工业贷款、农业贷款以及票据融资都有较大幅度的上升，为我市工业经济持续快速发展、固定资产投资持续扩张以及社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持。从贷款发放的主体看（见表一）：政策性银行贷款投放增加，同比多增1.01亿元，国有商业银行贷款投放增缓，同比少增866.8万元；农村信用社贷款投放增加，同比多增0.8亿元，增速较同期上升7.2个百分点；贷款增量主要集中在农村信用社，较年初增加1.6亿元，增量占到全部新增贷款的57.9%。

1-6月份新增贷款分机构统计表（表一）。

单位：亿元、%。

项目。

新增贷款额。

占全部新增。

贷款比重。

工商银行。

0.05。

1.8。

农业银行。

0.52。

18.81。

中国银行。

-0.036。

-1.3。

建设银行。

0.14。

5.07。

农业发展银行。

0.49。

17.73。

农村信用社。

1.6。

57.89。

从贷款结构分布情况看（见表二）：短期贷款同比少增，中长期贷款总量减弱，票据融资同比多增。短期贷款增量高于票据融资增量。6月末短期贷款增量占比高于票据融资18.5个百分点。1、短期贷款同比少增。6月末，短期贷款余额为25.9亿元，较年初增加1.6亿元，增长6.6%，同比少增5.3亿元。

1-6月份新增贷款分结构统计表（表二）。

单位：亿元、%。

项目。

新增贷款额。

占全部新增。

贷款比重。

短期贷款。

1.6。

56.93。

中长期贷款。

0.13。

4.63。

票据融资。

1.08。

38.43。

短期贷款增加主要是铜川市政府去年以来出台了一系列调整产业结构的政策措施，如提高环保技术、改进企业生产工艺，促进企业由粗放经营向集约化经营方式转变，并及时牵线搭桥以“银企洽谈会”等形式，解决银行缺项目、企业缺资金的矛盾，使优质项目及时得到资金支持。2、中长期贷款总量减弱。6月末，中长期贷款余额为22.4亿元，较年初增加0.1亿元，比同期少增2.1亿元。3、票据融资多增。6月末，票据贴现余额为3.1亿元，比年初增加1.1亿元,增长54.8%。票据融资增加的原因是各商业银行加大了此项业务的营销。

从信贷政策管理执行方面看：农发行铜川分行在全力做好政策性贷款的信贷服务同时，积极支持当地产业化龙头企业、粮食加工企业和其他企业发展，努力搞活当地农业经济；部分国有商业银行根据省行下达的经济资本总量、结构计划和综合业务计划内发展业务，将经济资本优先配置到经济系数低、并有较高资本回报率水平的业务上，大力发展票据贴现、承兑、个人消费贷款等低风险业务上，同时有效地调整了信贷资产结构，提高了对全行业务经营的贡献度；农村信用社认真贯彻落实省联社《信贷投向指导意见》，“立足社区、服务三农”，适时投放，满足辖内农业生产和重点涉农中小企业以及城镇个体工商户流动资金的需求。

6月末，铜川市银行业金融机构经营效益提高，实现盈利4709万元,同比扭亏5963万元。其中农行铜川分行实现账面盈利3万元，同比增盈473万元。效益大幅提高的因素有:一是存贷款净利息收入同比增幅较大；二是金融机构往来净收入增加；三是中间业务收入对财务计划的贡献加大；四是票据业务成为新的收入增长点。

铜川银行业金融机构业务创新主要表现为各银行机构紧紧围绕经济建设的中心目标，服务全市项目带动战略，努力寻找金融支持的切入点，重点围绕电力、煤炭、交通、水泥及“三农”发展资金需求，加大信贷投放力度。同时，综合运用信用等级评定、签发承兑汇票、办理票据贴现、开立保函、资金证明等方式，为企业融通资金扩大生产创造条件，做好相关金融服务。农村信用社在支持社会主义新农村建设方面成功创建了“移民搬迁小额信用贷款”品牌，严格审慎经营原则，积极探索帮助农民摆脱贫苦居住环境的信贷支持方法，利用农户小额贷款的信贷工具，走出了一条实现“信用社审慎经营，农户改善居住环境”的双赢之道。

铜川市地处西北黄土高坡，这里多数的农民长期居住在千沟万壑的土窑洞内，行的是羊肠小道，喝的是窖藏雨水。在上个世纪末期，铜川市各级政府在国家有关部门的支持下，加大了移民搬迁资金支持力度。按照政策要求，在政府统一规划的前提下，搬迁移民必须先垫付一定比例的建房之筹资金。房屋建成验收后，由政府按户均补贴逐级汇总上报，经有关部门审核后，再拨付资金发放给农户。正是这一时间差一度时期难住了基层政府和并不富裕的农民，铜川市农村信用联社主动和政府部门联系，提出了运用信用社发放农户小额贷款的优惠政策，按政府应补金额贷给搬迁农民建房，补贴资金到位后首先归还信用社贷款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了农户的欢迎和政府的支持。经过几年的摸索实践，这一贷款工具竟成了农村信用社新的贷款效益增长点，改善了居住环境的农户在感谢党和政府关心的同时，更加支持了农村信用社的各项工作。目前，铜川各级农村信用社已经把这一贷款方式列为农户小额贷款的主要内容。

据统计，到4月末，全市共有25家信用社向106个行政村、2666户农民发放贷款余额2355万元，不良贷款率仅为4.44%。真正实现了“信用社审慎经营，农户改善居住环境”。

1、信贷风险控制形式严峻，资产质量令人堪忧。农业银行铜川分行截至6月末，全行五级分类不良贷款余额6.7亿元，占比达54.8%，而按四级分类不良贷款余额已达7.82亿元，占比63.9%。四级不良大于五级不良1.1亿元，四级不良较年初增加1.4亿元，信贷风险控制形势依然十分严峻；工行铜川分行根据总行最新的贷款减值准备管理规定，需按照贷款质量情况足额保有呆账准备。财务重组后尽管不良贷款余额及占比大幅下降，但仍属全省较高的分行之一，而且贷款劣变和形态迁徙的压力较大，一旦贷款形态发生裂变或迁徙，则必须加大准备金的提取并直接影响到该行最终净利润目标的实现。

2、抑制产能过剩而引发的信贷风险必须高度警惕。根据国家发改委公布的资料，目前我国有钢铁、水泥、电解铝等11个行业存在着产能过剩现象，其中我市的水泥、煤炭、和电解铝等行业“榜上有名”，而这些行业又是铜川经济发展的支柱产业，对银行的依存度较高，行业风险与银行风险密切相关。具体来说，一是诱发潜在的信贷风险凸现。从统计数据来看，截止6月末，我市水泥、电解铝两行业的贷款余额为13.1亿元，其中，水泥行业贷款余额9.4亿元，电解铝行业贷款余额3.7亿元。两行业的贷款余额占全市贷款总额的25.5%，这些信贷资源集中度较高，压缩行业产能极易诱发信贷资产风险。二是行业贷款方式方面引发的.贷款风险。我市的水泥行业在银行的融资约80%是以担保贷款或抵押形式进行。企业在向银行借款时相互担保，或在集团公司内部相互担保，这些企业可能是同行业中的合作伙伴，也可能是处于产业链条中的不同位置，有着极高的相关性，甚至会一荣俱荣，一损俱损。因此对整个行业进行产能压缩和结构调整时，企业之间很难起到担保作用。同时，企业在多家银行贷款时存在以同一资产作抵押的行为，重复抵押降低了抵押贷款保险值，银行债权难以落实。

3、赢利手段单一，中间业务产品创新能力弱。当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出。一是传统的利息收入和金融机构往来收入是仍主要的收入来源。截止6月末，这两项收入合计约占银行业金融机构全部收入的比重高达90%以上。由于利息收入受企业经营影响较大，而金融机构往来收入主要产生于系统内上存资金等低息资产，收入过度依赖于这两种方式，使得利润的增长缺乏后劲；二是现有的中间业务品种主要以低技术含量的结算、代理业务为主，在很大程度上成为各机构揽客户、争市场份额的手段，业务量大，收入低是直接的特征，而类似投资银行和财务顾问等高技术含量、高附加值业务品种未开发和推广力度还比较小。

1、合理配置信贷资金，不断优化信贷结构，规避产能过剩可能出现的信贷风险。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的信贷资源配置机制，加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和竞争力。

农村金融调研报告

为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金融机构创新服务的要求，掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向，并准确地预测信贷投量，把准信贷投向，促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式，提升“三农”服务水平，从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研，就延川农村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握，并对今后发展提出对策。

20xx年11月15日-20xx年12月1日。

通过本次调研，了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式，分析延川农村金融服务机构的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验，提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。

主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调（调查问卷见附件2）以及上网查找相关资料。

由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步，存在的问题还很多。部分金融机构在经营过程中资金紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例，因为农村信用社一直扎根农村，情系农民，立足农村经济发展，长时期服务“三农”，同农民建立了深厚的感情，是农村主要的金融服务机构，截至20xx年10月，延川农村信用社各项存款63237万元，各项贷款9584万元，其中涉农贷款4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立，时间较短，所以存在有很多的问题，主要的问题有以下四个方面：

样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。

农村金融服务机构立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以农村金融机构还要承担不良贷款损失。

农村金融机构的设立是为了促进农村经济发展，增加农民收入，解决农村发展的资金困难，所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是，当前农村金融服务机构利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力，服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。

（1）立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位，主要服务于县域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，促进地区经济发展。

（2）通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把农村金融服务体系办成具有可持续发展能力的农村金融市场。

（3）通过合理规划，设置农村金融服务机构，实现公平竞争，服务周到，高效务实的农村金融市场。鼓励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化，为农村金融机构良性运作奠定良好的资本来源结构。

（4）改进服务方式，开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”，适当简化贷款手续和审批程序：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，以比较简化的手续规范管理。。

（5）加强培训与教育，尽快建立一支高素质的农村金融服务工作人员队伍。一是要强化工作人员的遵纪守法、行业自律意识和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员，切实提高农村金融机构的服务水平。

通过实践调查，全面掌握了延川农村金融服务的状况，并根据自己的学习知识，结合实践情况，对延川农村金融服务的未来发展，提出了一些建议，希望自己的这些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的锻炼机会，使我所学习到的金融知识在实践中的一次有机结合，提高了我的实践应用能力。

附件1：

参考书籍和资料。

2.延川县农村信用联社发展规划。

3.中国农村金融服务问题及对策浅析《中国县域经济报》。

金融调研报告

为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金融机构创新服务的要求，掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向，并准确地预测信贷投量，把准信贷投向，促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式，提升“三农”服务水平，从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研，就延川农村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握，并对今后发展提出对策。

20xx年11月15日-20xx年12月1日。

通过本次调研，了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式，分析延川农村金融服务机构的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验，提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。

主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调（调查问卷见附件2）以及上网查找相关资料。

由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步，存在的问题还很多。部分金融机构在经营过程中资金紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例，因为农村信用社一直扎根农村，情系农民，立足农村经济发展，长时期服务“三农”，同农民建立了深厚的感情，是农村主要的金融服务机构，截至20xx年10月，延川农村信用社各项存款63237万元，各项贷款9584万元，其中涉农贷款4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立，时间较短，所以存在有很多的问题，主要的`问题有以下四个方面：

样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。

农村金融服务机构立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以农村金融机构还要承担不良贷款损失。

农村金融机构的设立是为了促进农村经济发展，增加农民收入，解决农村发展的资金困难，所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是，当前农村金融服务机构利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力，服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。

（1）立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位，主要服务于县域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，促进地区经济发展。

（2）通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把农村金融服务体系办成具有可持续发展能力的农村金融市场。

（3）通过合理规划，设置农村金融服务机构，实现公平竞争，服务周到，高效务实的农村金融市场。鼓励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化，为农村金融机构良性运作奠定良好的资本来源结构。

（4）改进服务方式，开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”，适当简化贷款手续和审批程序：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，以比较简化的手续规范管理。。

（5）加强培训与教育，尽快建立一支高素质的农村金融服务工作人员队伍。一是要强化工作人员的遵纪守法、行业自律意识和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员，切实提高农村金融机构的服务水平。

通过实践调查，全面掌握了延川农村金融服务的状况，并根据自己的学习知识，结合实践情况，对延川农村金融服务的未来发展，提出了一些建议，希望自己的这些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的锻炼机会，使我所学习到的金融知识在实践中的一次有机结合，提高了我的实践应用能力。

附件1：

参考书籍和资料。

1.延川农村金融服务发展规划。

2.延川县农村信用联社发展规划。

3.中国农村金融服务问题及对策浅析《中国县域经济报》。

金融调研报告

调查对象：校区内所有学生。

调查方式：问卷调查。

二、主体。

互联网金融，仿佛在一夜春风之后，成为大家讨论的焦点，但到底什么是互联网金融，互联网金融为何会产生，它的本质究竟是什么....带着一系列的问题，我们开展了调查，有了一些收获。

(一)背景。

互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的,以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的,以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的,以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。就其内涵而言,涉及货币信用化与虚拟性流通,就其外延而言,拓展到互联网的各种运用。互联网金融的出现,在本质上并未改变金融的属性,只是对金融的构成要素进行了重构,是对传统金融业的一次革新。

互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物,这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体(主要是指金融机构的服务对象)对于降低成本的强烈渴求,也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

(二)产生的原因。

一是互联网化。随着wifi，3g等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。二是行业融和。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种.种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。三是技术为依托。互联网技术的发展成为依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。四是网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物，下面是我们调查问卷及结果统计：

2、你是否熟悉互联网金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。

3、你是否利用互联网参与过金融活动a、总是b、经常。

c、从不。

4、你是否了解“余额宝”等存款类业务a、了解，已使用。

b、了解，未使用c、没有使用。

5、你对传统金融模式的满意程度a、满意b、一般c、不满意。

6、你对互联网金融模式的满意程度a、满意b、一般c、不满意。

7、你认为互联网金融安全吗a、非常安全。

b、一般c、不安全。

8、你是否被互联网金融欺诈过。

a、没有。

b、偶尔。

c、经常。

9、你认为互联网金融产品的收益率高吗。

a、高。

b、一般。

c、不高。

10、你是否看好互联网金融的发展。

a、非常看好。

b、比较看好。

c、不看好。

(三)调查分析及建议。

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，这些让互联网金融的未来看起来一片大好，但是由于它目前正处于幼稚期，也暴露了很多缺点，一是消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，二是虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险;互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。三是监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战;另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

一是要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警，建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。二是要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为;其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。三是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。四是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。五是加大互联网金融产品的研究，鼓励互联网金融产品创新。对互联网企业而言，发展互联网金融，首先需要的是扩大金融市场影响力，不断扩大和维护客户群，充分利用互联网开放式平台优势，强化互联网金融产品开发，满足客户一站式和多样性需求服务;其次加大技术研发，改进互联网金融的运行环境，实现互联网金融交易平台安全畅通和信息安全传输。对金融机构而言，需要充分利用互联网平台的开放优势，加强对其他金融机构、互联网平台尤其是第三方支付机构的互联互通，开发更多适合网上营销满足客户需求的金融产品，鼓励推进金融产品创新。

金融调研报告

从调研问卷显示的结果看，金融危机对我市女企业家的影响有以下几个特点：

一是缓慢波及。由于xx地处内陆，女性掌门的出口企业不多，受到的冲击不具有迅速性、正面性和毁灭性。金融危机以慢慢渗透的方式产生影响，延迟了遭受影响的时间，削弱了损失强度。表现在：xx年，金融危机狂潮席卷全球，我国大部分对外出口企业遭重创，但我市接受调研的企业在xx年均有较好的业绩，有50%的企业主营业务收入较上年有所增加，有35%的企业业务收入与上年持平;有32%的企业利润较上年增加，45%的企业利润与上年持平。汉寿县一家工业生产企业的业务收入较上年增长了%，利润较上年增长%。而到了xx年，女企业家普遍感到了生产经营的压力，有94%的女企业家普遍感觉生产困难，仅有2名女性认为生产不存在困难，仅占调研人数的6%;有91%的女性认为金融危机对企业造成了影响，认为没有影响的仅占9%。xx年一季度业务收入下降的有29家企业，占调研总数的85%。76%的女性预测xx年营业收入和利润将减少或持平、企业生产经营状况将变得更坏。

二是行业有别。金融危机对不同行业企业造成的影响有较大差异。调研显示，工业企业尤其是有对外出口订单的企业受到的冲击最大，xx年一季度，9家接受调研的工业企业中有8家业务收入较去年同期有所下降，4家企业一季度业务收入比上年同期减少50%以上，武陵区某公司一季度业务收入较上年同期下降%，澧县某公司一季度业务收入为零。批发零售业、住宿餐饮业、建筑业、房地产业等企业受到的冲击次之，今年一季度业务收入较上年同期分别下降%、%、%、8%。种养殖业受到的冲击最小，发展态势平稳，桃源某农牧公司自xx年以来，业务收入稳步上升，xx年一季度业务收入较去年同期增长2%。

调研显示，在金融危机下，企业发展的瓶颈主要有：

一是极度短缺的资金。表现为资金流转缓慢、流动资金短缺、资金回笼困难。越是与外界关联度大的企业，资金流转缓慢的问题表现得越明显。如汉寿县一加工企业目前有近百万货款无法收回，导致不能满负荷生产;桃源县一种养殖企业目前有200万流动资金缺口。由于资金流转缓慢，融资难的问题更加凸显，成为影响企业发展的最主要因素。97%的调研对象表示，民营企业融资非常困难，津市市一家企业产品有市场、经营有效益，但因资金严重短缺而导致规模无法进一步扩大。

二是居高不下的成本。税收、行政部门收费等政策性费用，宣传费，利息、工资、福利、原材料等生产成本费用，每一块支出都是不可或缺的。在金融危机的大背景下，这些费用不降反升，极大地挤占了利润空间，使有限的利润不足以支持扩大再生产。

三是雾里看花的`前景。近45%的女企业家表示对市场前景把握不准，认为前景很不明朗或是不够乐观，她们对金融风暴到底要持续多久、以及未来的不确定性有着深深的担忧。

四是良莠不齐的队伍。表现在企业尤其是县域企业缺乏大量高素质的营销人才、技术人才。人才引不来，引来了没法留。限制了企业向高端转型发展。同时，受金融危机影响，员工信心不足，人心思变、生产效率不够高。

五是起点不一的竞争。部分企业主对公务员经商提出了质疑声，她们认为公务员把本应用于公务服务的行政公权力资源用到经商办厂中，为自身攫取利益，对其他白手起家的民营企业家形成了很大冲击，加剧了不公平竞争。此外，无证无牌作坊由于门槛低、生产成本低，价格低廉，对正规厂家也形成了一定冲击。

以上瓶颈由来已久，它们形成的制约力量在金融危机到来时呈几何级数增长，被放大若干倍，与金融危机的负面影响一道，使企业市场萎缩、订单减少，最终可能裹足不前。

面对危机，女企业家均表现出超强的耐受力和抗压性。在这次危机前，大部分女性均把加大管理力度、降低生产成本、保证员工工资、增强内部凝聚力作为应对危机的首策，没有人提出减薪或裁员，充分体现出女性更重感情的特质。她们具体设想有：

一是稳中求进。有近45%的女企业家认为，在寒潮的冲击下，首先要站稳脚跟，存活下来，再择机发展。82%的女企业家有2年内扩大投资的意向。

二是挖潜降耗。100%的受访者表示，将通过加强内部管理、节能降耗、减少非生产性开支等方式降低生产成本。

三是苦练内功。增强员工服务意识，品质意识、责任意识、效率意识和职业道德修养提高生产效率。同时，所有受访者均表示宁可压缩利润空间，坚决不减薪、不裁员，以打造团队的凝聚力、强化员工对未来发展的信心。

四是提升实力。把这次危机作为一个契机和起点，改进技术、调整产品结构，创立品牌，提高产品市场竞争力，提升企业实力。此外，还有部分企业家表示将加大融资力度(民间融资)，争取产业扶助;部分企业表示将搞好信息调研，在国内拉动内需时扩大市场;部分对外出口企业表示将把市场重心转移到国内，面向城市发展的企业表示将会把重心转移到农村。

看起来，金融危机对企业发展造成了一定影响，但从另一方面看，金融危机增强了女企业家们的危机意识，促使她们自我反省、自我革新从而实现自我进步。在金融危机的大潮中，勇立潮头者、积极应对者、抢得先机者，总是会最终胜出，金融危机在某种程度上起到了择优淘劣的作用。从这个意义上来说，它也不乏一定的积极意义。

调研显示，女企业家对国家推出的减负、减税、减息的实质性政策表示高度认同，同时，她们也对市委市政府提出了一些建议：

一是搭建民营女企业家融资平台。政府要出面搭建面向女性民营企业家的融资平台，如设立巾帼低息贷款等，降低民营企业融资的门槛;金融部门要进一步降低贷款利息、简化贷款程序。

二是减轻民营企业负担。部分女企业家感觉，较往年相比，今年的负担不降反升，建议不折不扣落实上级优惠政策，减少行政性收费，减免相关税收。在新型产品推出时，要给予切实优惠的税收政策，促进新产品的研发。

三是切实关心民营女企业家的生存状况。建议市委市政府定期对民营女企业家的生存状况进行详细的调研和分析，组织座谈，加强沟通与交流，出台具体的扶助措施。相关职能部门和研究机构要及时定期向她们提供经济走向的信息，使她们的生产经营活动更加有的放矢。

四是强化群众众消费信心。为待业、下岗、返乡群众开展技能培训，鼓励他们大力创业;解决好就业问题，稳定群众收入，增强消费信心，刺激消费。

女企业家还表示，应对危机，关键靠自己。尽管经济寒潮逼人，但她们大多数心态良好，她们认为，困难只是前进中的插曲，61%的女企业家对生产前景持很乐观和比较乐观的态度。我们期待着，这些会思考、能发现、有准备的优秀的女性能够在经济寒潮中化危为机、成功转型，很快地迎来经济的暖春。

农村金融调研报告

农村金融调研报告

我国农村金融市场上，金融资源的实际总供给小于实际总需求，农村金融缺口率比1998年的57.8%来说有所下降，但至20xx年末农村金融缺口仍高达4931.8亿元，供求未能实现均衡。

（一）金融机构大撤并导致农村金融体系空洞。

自上世纪90年代末开始，为迎接内外资银行的挑战，商业性银行尤其是农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐。经营明确地向商业化方向转变，开始大量撤并设在乡镇的机构网点，贷款向大客户倾斜。不仅使其在农村的金融服务出现断层，而且还使大量的农村资金被转向了城市，使得商业性金融对农村经济的支持作用日渐减弱。事实上，农村金融领域也是一片大有可为的天地，农村金融市场不应该成为商业性金融的抛荒之地。

（二）农村的金融服务功能弱化，金融产品与服务单一。

首先，我国虽然已有运作十多年的农业政策性银行，但现阶段的农发行却背上了资金来源渠道单一。不良资产负担沉重的包袱，数据显示农发行的不良贷款比率高于同期国有银行不良贷款的水平。现阶段我国农村领域，最需要贷款的需求者有，贫困户、微型和小型企业及龙头企业。改善基础设施、促进农技推广以及推进农村工业化和城镇化而产生的金融需求很迫切。

其次，农村信用社体制上存在重大的缺陷。近几年来，农信社的存贷比总低于全国金融机构的平均存贷比（见表1）。而且，农信社的不良贷款率在同期也高于其他农村金融机构。根据中国人民银行咸宁市中心支行的统计，咸宁农村信用社20xx年三季度专项中央银行票据置换之前，其不良贷款达到36283万元，不良率17.81%，票据置换后，不良贷款余额仍达到10457万元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良贷款又升至20129万元，较置换时增加9672万元，不良率9.28%，较置换时增加3.4个百分点。

农村信贷资金配置上的偏差，造成农村信用社不良贷款不降反升。尽管农村合作金融经过近年来的改革已经取得了阶段性成果，很多农村信用社的经营状况和资产质量大大改善。但要在将来竞争性的农村金融领域争取更大的优势，农村合作金融的改革还必须深入。

4、农村金融监督管理过度和不足并存。借款在融资者融资总额中所占比例过大，达到了70%以上，贷款品种过于单一。

再次，近几年趋势来看，农村存款较其他资源在总的金融资源中所占的比例最大。证券期货和外汇等资本市场的触角根本没有延伸到农村。农业类股票债券占金融资源总量仅有0.7%左右，现有的农村金融机构不能满足农民日益增长的消费需求（见表2）。

总之，农村金融体系萎缩，农村金融对三农的支持乏力，都不利于城乡经济的和谐发展，这些都将成为未来我国经济持续发展的严重阻碍。

（一）大力发展农村经济，实现农村金融供给与金融需求的整体均衡。

经济决定金融，没有一个活跃的市场，金融的核心作用就难以完全释放。农村经济主体的交易需求不足和供给型金融抑制的共同作用，最终导致了农村金融服务滞后现象的产生。农村金融服务滞后的问题，只有通过在供给中创造更多的需求、在需求中提供更多的供给，才能得以从根本上解决。

（二）发展小额贷款业务，弥补农村金融漏洞。

农村有民间借贷最活跃的土壤，无论是农民和农村的经济组织，都离不开民间借贷，随着这几年经济稳定持续的发展，民间私下的融资规模在8000—10000亿，完全处于不可控状态，它加大了金融风险发生的概率，只有把民间金融行为纳入规范化的轨道，才能够促进其健康发展。我国农村的民间金融是完全扎根于农村土壤的，因此对农村民间金融不应简单采取打压做法，这会使得民间资金转向低生产率的自我融资方式。

提到农村金融，就不能不提到去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家尤努斯。他创立的格拉明乡村银行，专门向贫困农户提供无需抵押的小额信贷，这一模式为全球农村金融的发展做出了杰出贡献。我国的农村小额贷款业务，可以借鉴“尤努斯”这个被国际金融市场认可的模式。发展农村民间金融，一方面，放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛，发展村镇银行，贷款公司等新的金融机构。纽约联邦银行对美国银行业务状况进行的研究也表明：银行规模越小，其小额贷款占贷款总额的比重越大，目前已经有不少海外资金进入农村金融市场。这是发展农村金融的一大创新，它能够有效的促进农村现有的金融服务竞争，一改农村信用社的独家垄断。另一方面，有必要对目前各种民间金融分门别类、分别指导，限制和取缔不正常的民间金融活动。这样才能使民间金融真正成为制度性金融的有益补充。

（三）让农业政策性银行更好的为农村服务。

1、将农发行从单纯的粮食银行转变为真正意义上的综合型农业政策性银行。有资料显示20世纪90年代以后，韩国产业银行重点扩展投行业务，开展承销债券，资产证券化和风险投资业务，组建基金在企业的重组及参与民营化的改造中扮演了关键性角色，成为政策性银行市场化经营的成功范例。

2、允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等中间和表外金融业务。以增强其盈利水平，培养其可持续发展能力。

3、建立和完善贷款的风险管理机制，遵循信贷资产安全管理的基本原则。

4、开发适合农村的金融投资品种，使农村金融资源总量平衡。

（1）开展实物和房产为基础的资产进行抵押贷款业务。目前各地农业银行、农村信用社体制不能适应实际需要，农业保险尚未推开，农民生产生活所需贷款比较困难，农业和农村扩大再生产的资金来源难以保证。虽然农业银行及农村信用社大力开办了农业生产资料小额信贷业务，但是还不能从根本上解决。政府可以开办农村住房抵押贷款业务，通过建立和健全农村房屋的评估、抵押机制，使广大农民在依法、自愿的原则下，为金融机构加大农业信贷扶植创造条件。建立农村抵押贷款制度就要求：首先，国家要制定农村房屋产权登记制度，在明晰产权的基础上，对广大农民发放房屋所有权证；其次，央行要制定农村房屋抵押贷款的原则、政策和措施。

（2）要鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，建立适度竞争的农村金融市场体系。适应农业和农村经济发展需要，鼓励各类担保机构为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径;促进各类金融机构大力发展大宗农产品期货市场，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展;鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，有效分散订单农业可能出现的风险;积极鼓励保险公司开拓农村市场，大力发展农村人身保险和财产保险。

总理在加快金融体制改革的六项任务中叙述一共有476个字，而农村金融就占了193个字，可见农村金融在未来的金融行业发展中将成为新的亮点。新型的农村金融体系与传统体系有根本的区别，这是由农业发展的趋势决定的。现代农村经济主体对资金的需求是时间急，频率高，资金规模相对少。大的金融机构现有业务流程根本不能够满足这种需要。

3月20日，中国邮政储蓄银行正式揭牌，以农民为主要服务对象的邮储小额业务“好借好还”亦开始在全国全面推开；3月16日，随着在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务公司的开业，目前，我国已有10家新型农村金融机构核准开业。这是深化我国农村金融改革的一项创新，意味着农村金融市场正式向各类资本开放。他们将为我国金融机构网点覆盖率低，竞争不充分的广大农村地区客户提供方便，快捷的金融服务，满足我国“三农”持续增长的资金需求。

伴随着邮政储蓄银行的组建，农业银行和农发行也开始对农村金融市场重新重视；按照银监会的思路，农村信用合作社改革以县级法人为单位，保持长期稳定的发展速度；特别是村镇银行和农村合作银行在07年初建立了试点，整个农村金融市场从机构上开始进入春秋时代。

总之，在农村市场发展的不同阶段，相关金融机构应从更深的层次去思考问题。农村金融业改革的过程和它的内在发展规律对于我国现代的监管者和实践者来说都是一个全新的挑战。