通过保险工作总结，可以发现自己在保险工作中的优点和不足，从而更好地发展自己的职业能力和素质。以下是一些保险工作总结的实例，希望对大家在写总结时有所帮助。
我国的农村金融机构是整个金融体系中比较弱小的群体，农村金融机构又不同于一般的金融机构，农村金融机构的存在，从最开始就承担起解决农村金融资金缺乏的问题，因此从某种存在的根本层次上来看，我国农村金融机构是无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合的。据调查，一些农村金融机构将资金投放于城市，导致农村资金大量外流，每年上缴的准备金也向外流失，这就显现出了农村金融机构的经营环境的恶劣。虽然，近年来对农村金融机构的社产权、股权与管理机制都在进行不断的改革深化，但是农村金融机构的“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理机构没有发挥出应有的作用，管理制度还是没有落到实处。
上文提出的农村金融机构存在的职责缺陷问题，导致农村金融机构承载着沉重的`历史包袱，无法承担起融资的重任。农村金融机构的服务对象一般都是以农业产物为主要经济来源的群众农业产物领域，但是由于农业的自身特性，经济产业都有着不稳定因素，这就增加了农村金融机构的风险性，不良贷款会对农村金融机构造成资金严重匮乏的后果。
农村经济的来源，在当前的产业形势上来看就是需要实现“农业产业化”，农业产业化是以国内外市场为导向，以提高经济效益为中心，对当地的主要农作物产业，实行区域化布局，专业化生产，一体化经营，社会化服务，企业化管理，把产供销、贸工农、经科教紧密结合起来，实现“一条龙”的经营体制模式。尽管如此，我国的农业生产水平仍然有待提高，这就需要农村金融的大力支持，建立存款保险制度与农村经济发展的道路密不可分。
3.2农村金融机构建立的风险。
农村金融的发展程度对一个国家的农村经济发展水平的高低起着决定性的作用，而一个国家的农村经济发展水平也能影响到农村金融机构的发展质量，在存款保险制度下，由于农村金融机构在管理体制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社会稳定和金融安全。巨额存款的保险成本的支出在没有建立存款保险的情况下，为了不让其金融机构在市场中退出，政府不得不出资进行援救，在增加政府的财政负担的同时，投资者的投资风险意识也不能得到提高，反而还会诱发金融机构的恶意经营模式。
随着利率市场化的建立，存款保险制度的建立，使得农村乡镇银行等新型金融机构与农村金融机构在存款的保障程度上一致，农村居民的储存金额相对较低，而且普遍对利率都不敏感，这就导致了农村金融机构为了保持自己的可持续发展道路，就会扎堆于农村或者城市，这样提高新型金融机构的信誉度的同时，农村金融领域的竞争也会越来越激烈。
第一，建立存款保险制度能在一定程度上增强农村金融机构的信誉度。通过保险制度的建立，可以增强农村金融机构在民众中的良好形象，增加老百姓对它的信赖度。第二，存款保险制度在农村金融机构中的建立，有利于增强农村金融机构的自主管理权。由于农村金融机构是由中国人民银行进行监管的，中国人民银行在对其进行监管的韦海祥:存款保险制度对农村金融机构的影响及机遇金融市场时候，管理得过于严密，这就影响了农村金融机构的自主经营权。第三，存款保险制度的建立，加强了农村金融机构存款人的法律保障。在存款保险制度的管理下，对存款人的存款保障有存款保险准备金为后盾，当农村金融机构出现金融危机的时候，就能以法律的形式保护好存款人的利益。第四，在农村金融机构建立存款保险制度能帮助其更合法地抵御资金风险。
综上所述，建立存款保险制度对农村金融机构的利大于弊，在对存款保险制度的设计不全面的因素影响下也存在相应的负面影响，但是，总的来说，存款保险制度的建立能在一定的程度上解决农村金融机构的历史包袱问题和历史亏损问题，农村金融机构在管理上能得到一定的自主管理权，还能抵御一定的资金风险，完善内控机制，进而推动我国的农村经济发展，为我国国民经济的提高作出一定的贡献。
我国金融市场不断发展，各种金融结构竞争日益激烈，这种市场情况的产生就导致了将会有一部分较弱的金融机构面临倒闭风险。这种情况的发生就不得不让金融机构开始考虑如何维护自身与存款者的双重利益，建立存款保险制度有助于金融机构的完善。因此在现实条件与客观条件下都应当快速建立起符合我国国情的存款保险制度。我国目前实行的是隐性的保险制度，在这之中国家承担了对银行的保险责任。对金融机构实施退出市场的过程中，国家银行与政府在一定程度上承担着金融退出机构的债户偿还:将个人债务全额赔偿后，机构的债务人只能参与退出机构并进行剩余财产清盘。这种做法在极大的层面上保护了广大居民存款人的利益，同时也维护了社会经济的正常发展秩序。但是隐性存款保险则会造成银行与人为的双重扭曲，在这种环境下容易造成社会资源的低效配置，最终导致金融市场的恶性循环。隐性存款保险主要追求的是一种透支状态投资组合，这种组合会使存款人产生相对严重的心理依赖，降低了存款人对银行的监管力度，助长了高风险投资的发展。近些年根据我国的整体情况来看，金融机构所有倒闭的原因基本一致，都是由于资金不足无法偿还债务。国家为维护社会稳定，国家财政部出资或国家银行再贷款来进行对他人的全额补偿。这种做法是很多金融机构进行恶意经营，有些金融机构利用资金进行不正当交易后造成大量亏损，这时就采用非法手段进行恶意吸纳资金;更有甚者有意将机构掏空将资产转移，将公有资金转化为私有资金。建立存款保险制度可以有效规范我国的金融机构市场的退出机制。现今我国金融机构市场的退出机制主要是由政府进行强制关闭。由于相关法律法规尚不完整导致金融机构的关闭过程较为繁琐漫长，这种状况在很大程度上不利于社会稳定。建立存款保险制度可以使出现状况的金融机构采取更多的方式进行市场退出，这样就可以将金融体系的负面影响降到最低。建立存款保险制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是储户收入的一部分，如没有完备的存款保险制度，一旦银行等相关金融机构破产，就使存款人的利益遭到极大损害。如果建立了完备的存款保险制度，在金融机构的流动资金不足或破产倒闭时，存款人就可以根据相关法律法规进行索要赔偿。只有将存款人的利益放到首位，有效维护储户的资金安全才能够提高全民对银行等金融机构的信任。
由于我国的特殊国情，金融机构的市场机制具有很大的局限性。在这种情况下建立存款保险制度最大的阻力就是我国金融行业特有机制。我国金融行业具有过强的垄断性，既是四大国有银行不进行建立存款保险体系，别家金融机构仍然存在着较大的差异。无论那一家金融机构破产都会造成社会秩序与金融秩序的极大紊乱。存款保险公司不可能对路径不明的资金进行完全赔偿，也无法将大规模的金融机构进行合并，这种情况只能进行资金援助。所以这种金融机构破产的可能性几乎为零。这类的金融机构缴入到存款保险制度中，应当按时进行缴纳高额保费，保费将用于提高存款保险公司的信誉度，在一定程度上扶持了一些中小银行的发展，由于这种方法与公平原则相违背，若进行实施将会招致很多大型金融机构对此不满。当金融机构经营惨淡是，由于历史的缘故，一些遗留下的旧的金融体制将会给金融机构留下许多难以解决的金融问题。各界的金融机构中普遍存在着一些呆账与坏账，银行内部控制机制较为松散，造成一定的经营成本与管理成本的控制不利导致一些金融机构局部或全部亏损，这种现象的发生十分普遍。我国目前的很多金融机构都需要大力发展与改造，这种情况下就使这些金融机构不得不按照相应的存款比例进行认缴。建立存款保险机构后，中央银行与存款保险机构的关系十分复杂，难以进行处理。存款保险制度是金融管理体制中的重要组成部分同时也是对整体银行业进行监管的重要手段之一。我国现在正与国际结果，努力按照国际惯例建立一系列相关法规政策。这样不仅可以将存款保险机构与中央银行的关系进行划分又可以避免政策重复、职能交叉，更有效的贯彻我国的分管管理业务原则。若二者相对独立，既是国家法律法规对中央银行与存款保险机构进行了相应的职能划分，也难免会产生职能交叉的问题，这就容易造成政策与实际操作发生冲突。如果存款保险机构服从中央银行管理与监督，那么存款保险机构的建设就将毫无意义，同时中央银行也有可能在这个过程中为存款保险机构放弃相应的货币政策。目前国际上的实行的基本是统一费率制，差别费率只是一种未来的发展方向与前景。建立一种以风险程度为基础的差额存款保险费率，有助于提高存款保险制度的整体水平与效率。但是想实现差别费率则有两点问题需要进行考虑:第一，实施差别费率后无法对各个金融机构的风险程度进行评估，中国市场尚未发展成熟，无法对预期的风险进行一定的较为准确的评估;第二，根据银行的风险实施差别费率后，一旦将差别费率公开后，将会在公众舆论、心理上造成一定恐慌，这种情况的出现在一定程度上影响了公众对金融市场的信心下降，使公众不再相信存款保险制度等一系列影响。针对这种情况，我国决定在实施存款保险制度时应当进一步考虑是否采用统一费率与差别费率的利弊。
国际上很多国家实施存款保险制度后，根据经验显示在经济危机或经济贬值时不应当建立存款保险制度。举例说明:在东南亚金融危机时，若在此时建立存款保险制度就是不明智之举，这样一来效果会适得其反，容易加剧系统性金融危机。这种情况下较好的解决方法就是，在国内经济较为景气之时建立存款保险制度。我国目前的经济状况处于稳步上升阶段，这种大环境下十分有利于建立存款保险制度。近些年银行业的不断改革已经取得了一些成果，20xx年时我国的国有银行进行了新一轮的改革。这些国有银行建立了科学的管理模式，拥有独立董事会，将公司内部的决策与风控部门进行了一次较大的改动。到目前为止，国有银行的改革成效显著，银行的财务状况明显好转，不良信贷率明显下降，资本相对更加充足。同时银监会的成立起到了很大的监管作用，我国金融法律不断完善，信息更加透明化，银行会计准则不断与国际接轨。
我国在实施存款保险政策之前，应当先进行相应的法律法规制定。存款保险制度对金融行业有着较大的影响，这种情况下应当先进行立法再组建机构等相关程序。届时可以通过法律法规进行机构内部工作的落实与安排，以此保障制度的创新与实施。存款保险公司应当包括以下内容:存款保险公司的运作程序、存款保险公司的基本组成、存款公司的的重要职能部门与检查权利范围、存款保险费率、相关工作问题的起草与解决。这部法律的出台将会为相关部门组建存款保险机构提供了切实可行的相关法律依据，同时也在金融体系中确定了存款保险机构、银行、存款人的固定法律责任与权利。一旦在这个运作过程中发生问题，将按照相关法律法规进行处理。建立存款保险制度有助于增强社会公众对金融体系的整体信心，但是这种机构对存款者的心理支持相对有限，如果将储户的信心完全建立在存款保障的基础上是万万不可的，银行的信用程度应当建立在稳定经营与安全运作，参与存款保险在一定程度上为公众提供了一定的心理慰藉，但这不意味着金融机构可以放松管理。建立存款保险制度可以为广大用户提供一定程度的保障而非绝对的安全，使储户对存款毫无担忧这将会使储户的银行的监管相对减弱。金融机构应当对储户进行普及教育，时储户树立安全存款意识，选择稳定发展的金融和机构。建立存款保险公司并不是是援助所有出现严重问题的金融机构，组建的存款保险机构不是问题银行的救命稻草，参与投保的银行必须经过相关的信息核实与调查，在必要时也将对一些投保银行取消参保资格。建立存款保险制度后是使繁多的职能综合化，存款保险公司不仅仅是以一种社会金融保障机构的形式存在，它更是通过保护参与投保的银行的存款者的利益来进行巩固自身诚信度。现今世界上的存款保险机构设置通常是政府独资建设和政府与金融机构合资建设或政府督导民间建设这三种类型。中央经济能力有限的情况下，政府选择实施独资建设将会加重社会经济负担。由民间进行建设有助于减轻国家经济压力，但缺点是不利于提高存款保险机构的赔偿负担。这种情况下应当实行全国统一的信用评价标准。
面对存在问题的存款机构是应当提出不同的解决方案，根据我国现状有问题的金融机构主要由三种类型:第一种，机构的资金链出现问题;第二种，拥有资金无法偿还债务;第三种，资金出现支付困难。存款保险机构在面对这类问题机构时应当坚持以下几种原则:首要保证存款人的利益，同时保持市场经济的稳定的前提下要坚持低成本。在最短的时间内完成处理工作。存款保险机构组织其他投保人进行商议投标的方式进行购买或承担问题存款公司的全部负债，在有需要时存款保险机构可以对进行购买的机构提供一定的援助与支持。这种重组方式的金融机构存款保险公司既要交付相应资金又要担负相应的责任，因此这种公司的是具有较大风险的;当公司面临接管或关闭时应当按照相关程序进行处理。建立存款保险制度是为了将金融风险降低，但是由于较长一段时间以来，我国居民比较缺乏这方面的安全意识。尤其是对于那些普通老百姓而言，钱存在银行就放心这种心理是不正确的，我国加入世贸组织后，金融不断对外开放。我国应当不断向公众进行金融市场相关知识的宣讲活动。总而言之，随着社会不断的发展，我国经济稳步上升，如何维护社会经济体系，保护储户利益已经成为舆论的焦点的问题。建立存款保险制度势在必行，存款保险制度的作用主要是稳定储户心理，减少金融行业中发生倒闭等类似事件发生。所以存款保险体系只是金融体系中的一部分，它不能代替其他金融管理机制，而是要与其他金融管理机制共同维护我国经济稳定增长。
对核查中发现的重大问题，应当告知银行业监督管理机构。
第十四条存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。
存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。
前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。
第十五条存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。
第十六条投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。
投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。
第十七条存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。
第十八条存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金，保护存款人利益：
(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款;。
(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;。
(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循基金使用成本最小的原则。
第十九条有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：
(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;。
(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;。
(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;。
(四)经国务院批准的其他情形。
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
第二十条存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，依法给予处分：
(一)违反规定收取保费;。
(二)违反规定使用、运用存款保险基金;。
(三)违反规定不及时、足额偿付存款。
存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的，依法给予处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十一条投保机构有下列情形之一的，由存款保险基金管理机构责令限期改正;逾期不改正或者情节严重的，予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及时、足额交纳保费;。
(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料;。
(四)拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查;。
(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。
投保机构有前款规定情形的，存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。
第二十二条本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构，不适用本条例。
第二十三条本条例自5月1日起施行。
摘要:随着经济全球化的迅速发展和我国金融市场的不断开放,建立存款保险制度已成为我国金融市场亟待解决的问题。文中回顾了存款保险制度的历史发展,论述了这一制度在我国建立的必要性。
随着经济全球化迅速发展,我国金融市场也不断开放。在这种背景下,我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出局限性。如何保护存款人利益,维护金融秩序的稳定,尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度已是我国金融业亟待解决的问题。
所谓存款保险制度是指旨在保护存款人利益,维护金融体系稳定的一种制度安排,它要求接受存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保,当投保机构发生危机无力支付存款时,由存款保险机构向其提供财务援助或直接对存款者给予偿付。
存款保险制度最初起源于美国。1929年,美国遭遇空前严重的经济危机,引发了银行连锁倒闭的风潮,众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益,恢复公众对银行体系的信心,美国国会于1933年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》,并成立了联邦存款保险公司。
存款保险制度的积极作用主要是防范银行挤兑风险,保护存款人的合法利益,维护金融秩序的稳定,提高金融监管水平。存款保险制度的理论基础是这种制度有助于避免“囚徒困境”问题导致的银行挤兑风潮。同时,存款保险制度还能有效地防止单个银行倒闭的局部风险演化为银行体系风险。但是,存款保险制度又是一把双刃剑,其弊端主要是会导致道德风险和逆向选择问题,其结果可能是更多的银行破产和更频繁的系统性危机。
1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险的特殊企业。其具有高杠率,其负债率普遍高于90%。同时其资产负债期限结构不匹配,“借短贷长”是银行资金配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足,远远低于《巴塞尔协议》规定的8%的最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清理,这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保险制度,在出现问题时社会公众利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发生,进而稳定了金融市场。
2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。20xx年底全部金融机构本外币存款余额348065亿元,其中城乡居民储蓄存款就有166617亿元,因此建立存款保险制度,就是保护存款人的利益,特别是中小储户的利益。
3、现行隐性存款保护的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的存款保险制度,但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任,实际上是实行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资,还是向被关闭金融机构提供再货款,都可以看作是政府为广大存款人提供了一种暗含的“存款保险服务”。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存款者利益,但是随着我国金融创新的进一步深化,我国长期实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。
(1)这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相信银行亏损后,国家会作为其强大的后盾。因而导致存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况,存款时很少考虑银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行的监管作用,助长了其高风险经营的行为。
(2)它不利于银行市场的公平竞争。一直以来,我国四大国有商业银行有国家信用作保障,存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失,但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中小商业银行受到其垄断地位的限制,这不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公平性。同时在未来的银行业市场竞争中,中小银行还要受到外资银行的冲击,其生存条件更加困难。因此建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊优势,有利于营造相对公平的竞争环境。
(1)我国经济高速发展,银行的经营状况好转,为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界上有许多国家是在经济发展下滑、银行危机爆发以后再建立存款保险制度,不仅成本高、风险大,还会进一步加重银行负担,甚至导致存款保险制度刚刚建立就要面临危机。在经济处于景气的时候建立存款保险制度,不仅可以降低成本,减少风险,还可以起到预防危机的积极作用。
(2)严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成立以来,我国银行业监管水平有了很大的提高,为存款保险制度建立奠定了良好的基础。
(3)近年来,国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等改革措施,整体经营水平有了很大的提高。国有银行不良资产政策性大规模集中处置工作已接近尾声,金融机构市场退出机制也在建立之中。
存款保险制度在国际上虽然是一项比较成熟的制度,但对于我国而言仍是一个新事物。该制度本身在发挥着重要作用的同时又存在着某些弊端。因此,我国要建立存款保险制度必须根据实际国情,同时借鉴其他国家该制度推行的情况来分析建立存款保险制度应该注意的问题。建立我国存款保险制度,我们拭目以待。
参考文献:。
[1]黄宪,赵征.代军勋主编.银行管理学,武汉大学出版社.
[3]钱小安.存款保险的道德风险、约束条件与制度设计:金融与研究,20xx.
[4]陈占葵,廖佳,黄剑丹.我国建立存款保险制度势在必行.金融财税研究,20xx.
：20xx年5月1日正式实施《存款保险条例》，标志着我国存款保险制度正式建立。我国存款保险制度后续的改革、完善和健康发展仍旧是摆在我国金融业发展面前的一个长久的问题。本文分析了存款保险制度的相关理论和存款制度构建和发展过程以及该制度产生的效用和存在问题。最后针对我国存款保险制度今后的发展和完善提出相关政策建议。
经过12年的酝酿，我国存款保险制度正式建立，我国也迈出了存款保险制度的关键一步。我国存款保险制度的建立对于稳定我国金融行业、规避银行的倒闭风险、化解金融危机和保护存款人的利益有重大意义。
存款保险制度是一种保障存款人利益、维护金融体系稳定的制度安排，通过存款银行按一定的费率缴纳存款保险建立存款保险基金，在缴纳存款保险的银行出现倒闭危机是用存款保险基金来偿付存款人的赔款要求，从而避免银行因挤兑风险而发生倒闭的可能，维护金融体系的稳定。这里所说的存款保险制度即显性的存款保险制度，是一种与隐形存款保险制度向对应的制度安排，都是国家为维护银行业稳定，避免金融风险传导性越来越强的情况下，银行由于挤兑风险而破产导致金融体系链条断裂而引发大规模金融危机的制度安排。而隐形存款保险制度不建立专门的存款保险机构收取向参与存款保险的银行收取存款保险，而是由政府或者中央银行作为银行的最后保障，为银行提供流动性支持。依靠政府的行政力量或者强大的资金实力保持银行体系的稳定。以上两种类型的制度安排，其实是由国家或地区经济发展水平、银行发展规模等决定的。
在经济金融全球化背景下，世界经济金融日益成为一个紧密联系的整体，同时金融风险在各国金融联系日益紧密前提下的传播更为迅速，金融动荡加剧。这一制度安排的优点在于依托政府强大的经济实力，避免银行的倒闭风险，是一种稳定可靠的存款保险制度，通常以国有银行主导的发展中国家普遍采用。随着人均收入的增加和我国居民特有的较高的储蓄倾向，银行业吸收存款的负债业务实现了膨胀式的发展。隐形的存款保险制度给央行和政府造成了沉重的财务负担。其实政府已经预料到了今天这种局面，也在积极准备和筹划相关制度的建立。存款保险的保障机构主要的保障对象为在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，存款保险制度已经基本覆盖我国金融机构和基本的币种。能够有效的保护境内存款人的合法权益和维护银行金融业的稳定。存款保险的保费来源主要是由投保的上述银行业金融机构交纳。费率确定有国家提供过得标准费率和根据银行不同而设立不同的适用费，可根据具体情况做适当调整。我国存款保险的偿付实行限额偿付的原则，该限额标准综合了我国的存款规模、存款结构并充分考虑到我国居民存款意愿强等因素综合考虑演算的过程，符合我国基本国情。
1.相关配套设施不健全。
相关配套设施是存款保险制度的辅助设施，我国这方面设置的缺失会使得制度在实施过程中缺乏联动性，仅靠政府单方面完成规模庞大的制度安排，实施的效率和效果也就不能尽人意。存款保险制度的有效实施还需要政府各相关部门如央行、财政部以及银监会等的相互配合。
也就是说，相关政策、条例的制定要建立在实际操作的基础上，并在实际操作中不断更新和完善。
现有制度没有对存款保险机构的具体职能做出相应的明确规定，这一点将有可能使得我国的存款保险机构走发达国家从复合到综合的旧路，也不利于存款保险机构在今后的具体操作中发挥强有力的作用。4.存款人和银行机构从业人员相关知识缺乏。银行是存款保险制度的实施对象，银行从业人员相关知识的缺乏会使银行在做好应对措施，即存款保险制度实施后相关的风险管理、资产管理出现操作风险。而存款保险制度所特有的保护存款人利益和存款银行的作用又使得这一制度极易引发道德风险。因而这也是我国存款保险制度急需应对的问题。
1.完善相关政策配套设施。
法律方面上，要逐步将存款保险制度由政府法规的层面，上升到法律层面，以求依靠法律的强制性促进制度的强有力的实施。在机构设置方面，明确职责范围的同时，追求存款保险机构、中央银行、政府机构和银监会的相互配合，自上而下的建立完备的存款保险体系，以求制度的全面和高校运转。
2.与时俱进更新制度内容。
存款保险制度是在不断发展和进步的，所以我们要把我国存款保险制度的构建看成一个动态的发展过程。由于金融市场短期内的千变万化和长期的发展进步，存款保险制度也要与时俱进，不断的更新相关制度和政策的内容，以使其适应不断变化发展的金融市场环境，以充分有效的发挥其保护存款人、维护金融稳定的作用。
3.发挥存款保险机构的监管、危机处理和破产清算职能。
存款保险机构职能的配置和发挥，可直接将我国相关机构的职能设置为综合监管、危机应对和参与破产的综合机构。这样其职能就与银监会和中央银行的监管或有重叠，但更应侧重于对于银行风险控制的监督和管理。
4.促进金融安全和存款保险知识的普及教育。
普及金融和存款保险的知识是存款保险制度自上而下，从政府到机构、个人的相关意识提升的有效措施。普及教育过程中要做到机构和个人并举，不能偏移。
[1]卢文华.对当前我国存款保险制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).
[2]赵保国.关于我国存款保险制度建立的思考[j].中央财经大学学报,20xx(1).
显性保险制度的建立有利于增强储户的信心，只有尽快建立显性的存款保险制度，并取消隐性保险，才有利于促进中小金融机构的发展，否则这些中小金融机构在吸收存款方面将会出现困难。在建立中小金融机构的存款保险制度方面，可以从以下几个方面考虑：首先，要将中小金融机构纳入到存款保险体系中，作为存款保险制度的重要组成部分，有效维护存款人的利益，为中小金融机构降低风险；其次，应当实行强制性的存款保险制度；再次，在推行存款保险制度的过程中，可以先实行简单的差别费率，待存款保险制度较为完善之时再依据中小金融机构的风险状况征收保费，以促进商业银行提高风险控制能力；最后，可以实行限额赔付的方法，使大多数中小储户都能够得到保障，降低赔付风险的发生几率。
存款保险制度在推行之后，可能会导致巨大赔付风险的发生。因此，必须大幅度提升金融机构的质量，加快金融机构的改革步伐，提高银行业的资产质量和资本补足能力。另一方面，还要建立良好的外部金融环境，加大外部审计和外部监督，同时要严格依照相关金融法律法规进行监管，在法制环境下更有利于促进中小金融机构的发展。
(二)分期逐步将信用社纳入存款保险体系。
我国中小金融机构的数量较多，并且存在着很大的区域差别。在存款保险制度推行的初期阶段，如果要将所有的中小金融机构都容纳进来，将会加大存款保险系统的风险。为此，可以先设立储蓄协会，将资本充足的农信社容纳进来，避免中小金融结构将风险转移。之后，可以对资本不够充足或者存在较大风险的中小金融机构进行观察，如果中小金融机构的风险控制能力得到提高，则可以考虑将其纳入到存款保险体系中来。这样既可以促进中小金融机构的发展，也可以有效规避风险。
对于中小金融机构来讲，存款保险制度能够有效维护存款人的利益，同时也提高了中小金融机构的信誉度，有利于增强储户对中小金融机构的信心，进而促进中小金融机构的发展。鉴于中小金融机构的资金充足率不高，并且缺乏足够的抗风险能力，容易发生存款挤提的事件，存款保险制度可以增强存款人的信心，确保金融安全和社会稳定。另外，存款保险制度还能够完善金融机构的市场退出机制，并提高风险的处置效率，同时还能够加快金融机构改革的步伐，促进中小金融机构的快速发展。
20xx年是我行发展至关重要的一年，这半年来，在行领导的正确带领下，办公室紧紧围绕管理、宣传、服务、学习等工作重点，立足服务，强化管理，充分发挥好办公室工作的上传下达，协调各部的中心枢纽作用，较好地完成了领导交办的各项工作，现将这半年的工作情况总结如下：
（五）对领导交办的临时性、紧急性的工作任务，能够以高度的责任心，认真踏实的工作态度，协调与沟通，加班加点，及时办理。
（三）明确了全年工作目标、工作重点、主要措施，制定了全年发展计划；
（五）设立了业绩概览、学习园地，将业绩优异的员工及优秀文章张贴上墙；
（九）成功注册我行微信公众平台，拓宽了我行宣传渠道；
（十二）为了进一步规范印章管理和使用，加强风险防范，提高我行印章基础管理水平，开展了行政印章管理风险排查工作，通过建立排查小组，健全印章管理制度，规范印章使用流程，从而杜绝风险隐患的发生，切实防范印章案件的发生，并撰写排查报告报送至村镇银行管理部。
（一）20xx年1月初至3月底，开展了存款百日营销活动，在活动开展期间，充分调动了全员积极性，宣传营销工作认真、扎实，经过三个月的努力，均取得了一定的成绩。
（二）20xx年1月19日至1月23日，开展了“金融知识进万家”的公益活动，针对兰州投资公司出现的“跑路”事件与各社区委员会合作，开展了打击非法集资活动，得到了社区居民的强烈关注。
（三）20xx年1月29日，通过与兰化二十五街区负责。
人取得联系，参与了“喜迎新春”为主题的党员联谊活动，会上与社区居民相互交流，相互认识，传递我行的服务理念、金融业务等，并将我行的'袋子赠送给参会的居民，得到了社区居民的一致称赞。
（四）20xx年2月6日，为进一步加强风险防范，培养全行员工的安全防范意识，在西固区公安分局福利路派出所干警的指导下，开展了一季度防抢演练工作，通过此次演练，进一步增强了我行员工的安全防范意识，明确了在发生安全事故时各自的岗位职责。
（五）20xx年3月8日，开展了“三八”妇女节真情回馈活动，活动当日对前来办理业务的女士赠送一份礼品，对此取得了良好的效果，仅当日吸收个人储蓄存款达两百多万。
（七）20xx年4月16日，参与了由西固就业局和先锋路街道办在西固金城公园共同举办的20xx年电子商务创业项目展示暨用工洽谈会，在洽谈会现场，通过设立金融服务咨询台，与客户一对一的宣传交流，重点结合我行的服务特色、产品优势等展开宣传。通过联合西固就业局、先锋路街道办共同搭建就业贷款平台，受到了广大客户的关注，有效传递了我行为民服务的理念,取得了较好的社会反响。
11月30日，央行发布《存款保险条例(征求意见稿)》，我国将在向金融机构征求意见后，正式推出存款保险制度。
存款保险制度是在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全;同时，一旦开始实施，银行则需要为客户存款缴纳一笔保费，短期相当于回收部分流动性，长期甚至会进一步影响其经营方式。
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元，也就是说，如果有银行出现倒闭、破产情况，存款保险拟最高偿付50万元。超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
这一项经历21年才破茧的存款保险制度具体如何运行?能否真正保护存款人的存款安全?对银行、储户、中国金融市场有怎样的影响?其他国家的存款保险如何安排?种种问题，新京报为你解读。
正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。
按照现在的规定，如果银行出现经营风险破产倒闭，储户在银行存款赔偿的最高额度为50万元。从央行调查的结果看，50万的保障，已经覆盖了99.6%的银行储户。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，存款保险制度的建立意味着，存款由过去国家的全额隐含保险，显性化为对储户仅仅在单个机构单账户本息50万以内的有限担保。
储户存款最多只能赔50万，那是不是意味着存款要搬家?鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万的部分都没了。首先，如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的;其次，若破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失;第三，该金融机构董事长行长等高管的钱，存在自己管理的银行是不受存款保险保障的，要想享受存款保险则需要存在其他银行。
在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能有稳健的银行接手。在目前中国市场，银行牌照是稀缺资源。由新银行接手之后，储户的存款会照样躺在银行账户里，不会发生损失。
所以存款保险建立起来之后，会正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。
存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。
虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。
目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。
在经过非对称降息后，民生证券研究院执行院长管清友认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。
以2019年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。
混搭理财风流行，p2p网贷有望成理财新宠。
保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，从长期来看，他建议投资者一是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。
“混搭”理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的p2p网贷成为理财的新宠。
p2p平台金信网首席运营官安丹方表示，虽然p2p收益会下降，相对银行理财收益来说，p2p理财对于投资人吸引力仍然很大。
她认为，随着金融市场利率市场化加速，大型p2p网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。
p2p平台理财范相关负责人也表示，银行的存款保险制度实际上为p2p行业树立了一个标杆，未来p2p行业的风险也可以借助保险业来化解。
存款保险推出，存款不再绝对安全，银行理财产品的刚性兑付也将被打破。
一直以来，刚性兑付目前在我国并没有实质性打破。在银行业内人士看来，存款保险的推出，让银行可以破产，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。
所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以“保本保息”等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，不少银行工作人员表示，银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。
“其实对于理财市场而言，并未有刚性兑付的确切说法，但由于中国理财市场并不成熟，不少机构刚性兑付也是为了生存。”一位信托业内人士表示。
10%以上收益的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此，到期未能及时兑付的形式违约不少，最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付的情况，投资者最终通过近乎“一哭二闹三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也存在。今年p2p平台红岭创投出现1亿的逾期，最后全部自己兜底。
业内人士认为，存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财，以往以银行背书的银行理财的安全优势将会降低，并且随着市场化进程的推进，银行理财产品的刚性兑付也将会被打破，失去安全优势的银行理财产品的规模将会出现下滑现象。
从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(gdp)的2-5倍。我国将最高偿付限额设为50万元，约为2019年我国人均gdp的12倍。
1933年，存款保险这一制度第一次被写入美国《格拉斯-斯特格尔法案》(亦称1933年银行法)。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。而存款保险的最高偿付标准一直处于上升走势。
央行表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(gdp)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为2019年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
在2019年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。美国联邦存款保险公司就是成功代表，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2019年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
存款保险制度冲击市民传统观念理财有望进入多元时代。
银行对不少市民来说就相当于万能的保险箱。然而，《存款保险条例(征求意见稿)》最高偿付限额为50万元，让市民看到钱放银行也是有风险的，这也冲击了聊城市民传统的理财观念，陌生的存款保险对市民有什么影响?究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?对此，记者进行了多方采访。
11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，准备建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。《存款保险条例(草案)》中规定，最高偿付限额为人民币50万元，保费由银行交纳。
在很多市民看来，把钱存进银行，就等于把钱放进了保险箱，不存在任何风险，但这个观念应该变一变了。《存款保险条例(草案)》问世，意味着一直以来由国家为银行风险埋单的时代或终结。
中信万通证券有限责任公司理财顾问徐康介绍，聊城市民中，老年人倾向于到银行存定期或者购买国债，30岁到50岁这一年龄段的成功人士倾向于购买股票或者把钱投入证券市场，而20多岁的年轻人习惯把钱放在余额宝里。总体来看，聊城市民对于银行存款的风险性没有太强的意识。
《存款保险条例(草案)》指出，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照规定投保存款保险。
草案中，最引人注目的是关于最高偿付限额的规定，即存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定冲击着聊城市民的传统理财观念，一些存款高于50万元的市民开始做出调整。
今年47岁的王先生有200万元的存款，12月2日，王先生准备给资金“搬家”。采访中，记者获悉，王先生担任公司经理职务，经过几十年的奋斗，个人名下累计有200万元存款。一直以来，考虑到资金的安全问题，王先生把200万元存款都存成了银行定期。
“一直以来，我都认为钱放在银行是最安全的也是最保险的，哪怕利率起起伏伏。”但最高50万元的偿付限额给王先生带来不小的思想冲击。
“这样看来，银行也不保险。”王先生说，再加上这次银行利率下调，周围朋友有的把钱投到股票市场，有的买了基金。受此影响，王先生准备把自己的200万元存款分流。王先生说，他打算拿出一部分钱投资股票证券市场，然后把剩下的存进不同银行，且每家不超过50万元。
对于《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定，记者调查发现，市民持不同的态度。
有市民表示，虽然自己也往银行里存钱，但数额不大，这一政策对自己的影响不大。
也有市民对此颇为关注。在城区一家证券公司办理业务的梁先生称，这一政策的出现，对他一贯的理财观念带来冲击。梁先生介绍，以往他都是将用不着的钱存进银行，再预留出一些流动资金，如今政策规定最高偿付限额为50万元，他觉得有必要将定期存款挪一挪，适度投资一些理财产品。
据徐康介绍，银行存款存在安全风险并非杞人忧天，1998年，海南发展银行成立不到三年就被关闭表明，政府兜底的隐性保险并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险。
徐康分析，凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都为客户存款投保，因此，如果市民的存款在50万元以下，无需因为“有的银行保，有的银行不保”的困扰而进行存款腾挪。
徐康还表示，市民理财不应简单地看银行利率的高低，“高利率伴随高风险”同样适用于百姓存款，从长远来看，随着利率市场化的推进，市民应当将资金安全性的考虑放在重要位置。
徐康分析，存款保险制度的出台会对聊城市民的传统储蓄观念带来很大冲击，进而倒逼一些储户学习投资、理财，从而使市民进入理财的多元时代。
根据《存款保险条例(草案)》的规定，市民不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱一般银行出，储户不用自己掏钱。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中。存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。
徐康介绍，聊城市民尤其是一些老年人，将银行看做是万能的保险箱，今后，储户不应再停留在“银行不会倒闭”的传统观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”的现状，放进银行的钱仅仅是交给其打理而已。
徐康认为，保险存款制度是为储户的存款加的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。如果市民有100万，可以分两家银行存，可是如果有1000万的话，分别存到20家银行，就明显太过麻烦，因此，市民还是得学着去投资、去理财。
存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
2.保障范围是什么?
根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
3.偿付限额是多少?
根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
4.存款人需要交纳保费吗?
不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。
吸收存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
5.什么情况下进行偿付?
根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入。
根据国务院批复，存款保险基金由中国人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。
对银行利润的影响。年底，商业银行净利润总计为1.5万亿元，我们测算的一般性存款余额约为105万亿元，税率以25%计。若平均费率在0.04%-0.08%的区间，对整个银行业的净利润影响约为2.5%-5%。由于一般性存款余额较大，因此，缴纳保费对银行利润有一定冲击。
对不同金融机构的影响。存款保险从隐性到显性，实际上增大了存款风险，大额存款可能会流向国有银行，中小银行会负债成本上升，但50万的赔付上限还是为日后的民营银行的推出和发展挪腾了空间。存款保险制度推出和未来利率市场化进程加快，深耕资产收益率更高的小微企业的银行会受益。
对股市和债市的影响。在其他条件既定的情况下，短期对股市偏多(银行股除外)，对债市偏空。
对债市来说，首先，不存在存款保险公司成立，有了更多配债资金一说。存款保险公司的资金基本源于银行的超储，如果央行无降准或其他宽松措施应对，那么只是发生超储转移，不存在配债资金增多的逻辑。
当然，更重要的是，存款保险制度推出预示着存款利率市场化进程加快。在经济总需求既定的背景下，利率市场化意味着银行行业内竞争加剧，负债成本上升，倒逼整个金融机构风险偏好向上，金融机构会要求收益率更高的资产，对利率短期是利空。
如果单论银行股，不一定是利好。存款保险制度并没有改善银行的资产质量。但正如前文所述，存款保险制度将存款担保由隐性变为显性，大户对存款仅部分担保的担忧反而会抬高小行负债成本，银行负债端成本竞争加剧导致息差收窄。另外，存款保险制度需要银行缴纳保费，有点类似提高存款准备金，对银行净利润会产生负向冲击。
对整体股市来说，存款保险制度可能是一利好。存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。从这点看，存款保险制度有利于股市增量资金入场。
一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
起源于美国。上世纪30年代初，美国受经济危机影响，几乎每年就有20xx家以上银行倒闭。为保护存款人的利益、维护金融稳定，美国国会于1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法》建立联邦存款保险局（fdic），率先确立强制。迄今为止，全球约有90个国家和地区建立了显性。
在现阶段，我国目前并不具备引入的条件，而且，引入对保护存款人利益、稳定金融体系的意义不大。以下对在中国的几点简单的思考：
1、从制度基础来看，实施的制度基础是：
（1）金融机构私有化程度高；
（2）金融机构的破产、清盘、存款人保护等方面的法律基础完备，同时具有丰富的经验；
（3）存款人普遍接受如果银行破产清盘时，应由金融机构股东、存款人、存款保险公司共担责任的思想。
从这个角度来考虑，我国并不具备建立的制度基础。首先，我国的存款货币银行大都是国有银行，普遍依赖国家信用；其次，我国在金融机构特别是银行的破产、清盘上法律缺失，同时缺乏实际操作经验；最后，我国大部分人还没有建立起保险意识，不能接受上述的责任分配方案。
2、从我国特殊的最终贷款人机制来看，监管当局的审慎监管、以及中央银行的最后贷款人机制一起被称为金融安全网的三大基本要素。在我国，正是最后贷款人机制在很大程度上替代了,甚至对存款人的保护还要强于,才使得公众对金融业的信心以及金融系统的稳定保持在较高水平。
如果引入，那么要解决的一个问题就是以后的最终贷款人是该由央行还是该由存款保险机构承担。
3、占据我国银行资产最大比例的四大银行是国有银行，在政府提供隐含担保的条件下我国国有商业银行的经营依靠的是国家信用。既然存在国家隐性担保，存款人普遍认为银行没有破产威胁的时候，建立对于国有商业银行来说就没有意义。因此，建立的话，国有商业银行参不参保？如果只让股份制银行参保的.话，会产生不公平竞争的问题。
为何采取差别费率?实施风险差别费率，对风险较高的机构适用较高费率，反之适用较低费率，主要是为了形成正向激励，采用市场化经济手段“奖优罚劣”，促进银行审慎经营和公平竞争。按照《条例》和实施方案，考虑到对投保机构的风险识别和精确计量有一个逐步完善的过程，初期实行比较简单的差别费率，主要根据投保机构的存款规模、资本充足水平、资产质量、流动性状况、风险管理水平、公司治理以及评级等因素确定。考虑到部分银行业金融机构同业业务、表外业务、资产管理业务等快速发展且存在刚性兑付的新特点，针对其经营冒进、不审慎的行为适当提高费率水平，以真实反映实际风险状况，切实发挥约束和校正风险作用。同时，在统一适用差别费率的原则下，对农村信用社给予了适当的政策扶持，以支持其改革与发展，促进其更好地发挥服务三农和小微企业的作用。
为有效配合风险差别费率的实施，人民银行已探索开展存款保险评级。以来，人民银行根据风险差别费率实施的需要，经过反复测算分析、多轮征求意见，建立了定量模型和定性评价相结合的存款保险评级体系。两年多来，人民银行对全国3900多家银行业金融机构开展了风险评级工作，为差别费率的核定提供了重要依据。针对评级中发现的问题，人民银行采取“一对一”方式与相关机构进行沟通，引导其加强整改，降低风险，逐步实现稳健经营。
存款保险风险差别费率实施以来，总体运行顺利平稳，初步发挥了对风险的约束和校正作用，是对存款保险制度功能比较大的完善。截至9月，累计征收7期保费，基金余额815亿元。各类投保机构普遍反映，实行基于风险的差别费率，有利于保证公平竞争，奖优罚劣，发挥存款保险的正向激励和防范风险的作用。
作为金融机构退出机制中的一项重要制度，存款保险制度是指，一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体系和金融市场的稳定。
初召开的全国金融工作会议已经明确要求加快建立存款保险制度，上半年央行已积极开展了存款保险制度调研。目前，由人民银行和银监会牵头，相关部委参加的存款保险制度工作小组，正在进行存款保险制度实施方案的设计工作。国家有关部门也正在进行《存款保险条例》的立法工作。
据了解，存款保险目前的`方法有三种：强制性保险、自愿保险及强制与自愿相结合的双轨制保险。就中国目前的情况而言，应采取强制性投保方式，强制所有的存款机构加入存款保险体系，才能全面保护广大存款人的利益。
针对央行的最新表态，中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受记者采访时表示，存款保险制度在中国已被研究多年，存款保险制度之前是国家承担银行面临的风险，目前由于银行逐步商业化，通过存款保险制度的建立，可以解决银行商业化之后的风险转移，把以前由国家承担的风险转移到商业银行来承担，进而分散和降低银行系统性风险。
中国金融研究中心研究员韩高峰则认为，中国建立存款保险制度可能基于几个方面的考虑：一是为利率放开铺路，存款保险制度某种程度上可以解决因存贷款的长短期利率不匹配引发的挤兑风险;二是防范贷款违规及其流向股市引起的风险，假如贷款形成坏账或流向股市的不可预测因素，就会出现实际有效贷款利率实际上低于存款利率的银行风险;三是银行商业化的风险转嫁。
对于出台时机，韩高峰认为，因为先前管制比较严格，银行政策性的坏账由国家承担或剥离，随着市场经济的深入与外资竞争的加剧，及早预防应是英明之举。
此前，中国社会科学院金融研究所副所长王国刚在接受媒体采访时曾指出，由于市场利率尚未形成，多层次市场机制尚未建立，多元化金融产品也未展开，存款保险制度尚难以成行。
至于存款保险制度可能引起潜在的道德风险，韩高峰研究员指出，银行间追求业绩，道德风险应该会存在，但是不会太严重。因为存款保险制度会对利益相关者产生预期和导向，进行事前调整，从而降低对经济和社会的冲击。
易宪容则认为，对于道德风险的问题，小银行有、大银行也有，重要的是靠制度约束。一是根据不同的经营状况采取差别费率，通过费率调节，增加成本来规避和杜绝风险;二是银行间的互相监督机制，取消银行现有的国家信用担保机制，建立以市场为导向的社会信用机制，使银行更具竞争力和市场扩张力;三是及时退出制度，存款保险制度其目的是保证存款人利益，并不是保证每个参与保险的金融机构都能不折不扣地得到补偿。所以，金融机构一旦因主观原因出现经营危机，保险机构有权要求其退出存款保险体系或由其他金融机构对其接管或兼并，把银行经营不善引起的风险降到最低程度。
当记者问到存款保险制度推出面临的难点时，易宪容表示，在于增加银行经营成本的缴纳费率和对于存款人的赔偿限额上。王国刚也认为，推出存款保险制度，从操作层面上看，至少有三个问题需要考虑清楚，一是保费的口径、收取的时点界定，二是如何理赔，三是结余资金如何运作等方面，这些问题都将影响存款保险制度的实际效果。
央行近日发布的《中国金融稳定报告(20__)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
#该摘要由财秘智能技术提供。
银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(20__)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力。
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
交通银行首席经济学家连平强调，通过观察银行存贷比等指标可以看到，当前绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担忧的大面积风险。中小银行目前整体风险可控。
银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(20__)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力。
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
央行近日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
银行业在我国金融体系中占主体地位，是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了。实践证明，在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力。
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
交通银行首席经济学家连平强调，通过观察银行存贷比等指标可以看到，当前绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担忧的大面积风险。中小银行目前整体风险可控。
银行业在我国金融体系中占主体地位，是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了。实践证明，在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的.存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力。
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。存款保险不是单纯的“付款箱”，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性金融风险。
但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。在显性存款保险体制下，由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。逆向选择表现在经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，能够吸收更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。
但中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的地方在于存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保显性化了。推出存款保险的意义反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。可见，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。
从影响来看，存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。小行只能选择将资产质量下沉、发展中间业务或者直接面对利差收窄的事实。
对银行利润的影响。2014年年底，商业银行净利润总计为1.5万亿元，我们测算的一般性存款余额约为105万亿元，税率以25%计。若平均费率在0.04%-0.08%的区间，对整个银行业的净利润影响约为2.5%-5%。由于一般性存款余额较大，因此，缴纳保费对银行利润有一定冲击。
对不同金融机构的影响。存款保险从隐性到显性，实际上增大了存款风险，大额存款可能会流向国有银行，中小银行会负债成本上升，但50万的赔付上限还是为日后的民营银行的推出和发展挪腾了空间。存款保险制度推出和未来利率市场化进程加快，深耕资产收益率更高的小微企业的银行会受益。
对股市和债市的影响。在其他条件既定的情况下，短期对股市偏多(银行股除外)，对债市偏空。
对债市来说，首先，不存在存款保险公司成立，有了更多配债资金一说。存款保险公司的资金基本源于银行的超储，如果央行无降准或其他宽松措施应对，那么只是发生超储转移，不存在配债资金增多的逻辑。
当然，更重要的是，存款保险制度推出预示着存款利率市场化进程加快。在经济总需求既定的背景下，利率市场化意味着银行行业内竞争加剧，负债成本上升，倒逼整个金融机构风险偏好向上，金融机构会要求收益率更高的资产，对利率短期是利空。
如果单论银行股，不一定是利好。存款保险制度并没有改善银行的资产质量。但正如前文所述，存款保险制度将存款担保由隐性变为显性，大户对存款仅部分担保的担忧反而会抬高小行负债成本，银行负债端成本竞争加剧导致息差收窄。另外，存款保险制度需要银行缴纳保费，有点类似提高存款准备金，对银行净利润会产生负向冲击。
对整体股市来说，存款保险制度可能是一利好。存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。从这点看，存款保险制度有利于股市增量资金入场。
对商业银行来说，最直接的影响是因缴纳保费而带来的成本增加，进而影响到盈利。一般认为，大银行由于风险相对较小，费率相对较低，所受影响也相对较小；风险相对较大的小银行所受影响则相对较大。
从国际经验来看，建立后，多数银行都会面临客户存款搬家、经营成本上升、市场竞争加剧等压力。但具体到各银行而言，则因资金规模、经营实力、风险状况的不同而差别较大。就中国的银行格局来看，大型银行由于资金实力雄厚、市场知名度高等原因，将会获得相对较低的保险费率，对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市场化进程，存款利率上限在年内完全取消的概率加大，部分中小银行会加大存款的利率上浮幅度来吸引存款，进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说，尽管可以以更高的价格来吸引存款，但由此导致的成本上升会抬高风险水平，进而抬高保险费率，其价格竞争工具其实是一把双刃剑。相对来说，以股份制银行为代表的中型银行，由于经营效率相对较高、对存款的依赖程度相对较低等因素，反而可能是最大的赢家。当然，从根本上来说，撤掉了原来银行普遍享受的国家隐性信用担保，一家银行能否在竞争中胜出，最主要的决定因素还是银行的服务水平、经营效率、风控技术和盈利能力。
的推出，会强化存款人的.风险意识，互联网金融（如余额宝）等非银行金融由于不在存款保险范围，其非保本风险将更加凸显，从而削弱其吸引力，降低其对银行存款的分流压力。
过去，中小金融机构抗风险能力弱，在竞争中处于劣势地位。建立后，将中小金融机构构建与大型金融机构公平竞争的环境，形成有效的市场竞争。存款保险机制对于中小银行而言，事实上是一种“增信措施”，可以极大增强中小银行的信用和竞争力，弥补其因欠缺国家信用支撑所引致的弱势地位，使中小银行可以在平等地位下参与市场竞争，为银行业各机构间的充分竞争和发展提供制度保障。
相对于国有人型商业银行，对中小型商业银行的冲击更为显著。会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样积极应对，这些都需要我们进行进一步探讨。
《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性，山政府信用为商业银行提供担保，储户不会山于商业银行倒闭而遭受损失。最初，隐性对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推进，这种制度已严重束缚了我国金融业的发展。因此，建立显性是我国金融改革的必然选择。
(一)维护金融环境稳定，减轻政府负担。
实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都山政府信用提供担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在政府难以清偿存款的风险。而显性有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻政府负担的效果。
(二)保护存款人利益，增强存款人对银行的信心。
通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。这样，一方而储户的存款得到了保护，另一方而增强了储户对银行的信心，降低了山挤兑和流动性不足导致的银行破产风险。
(三)引导商业银行间的公平竞争。
国有人型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照顾，因而储户往往更愿意选择国有人型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。实行以后，中小商业银行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公平竞争。
(一)我国的银行业资产情况。
根据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78.3%，占据了主要地位。其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42.3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。
(二)我国的的主要特征。
我国的在费率类型、投保机构、保险基金来源、最高偿付限额等方而具有显著特征。在费率类型上，实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方法:投保机构上，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都应缴纳保费:保险基金来源上，包括保费、在投保机构清算中分配的则产、基金运用收益和其他合法收入等方而:在最高赔偿限额上，最高限额为人民币50万元。
一方而有利于防范和化解金融危机，为我国银行业的'健康发展提供相对公平、稳定的金融环境，另一方而也对我国中小商业银行提出了新的挑战。
(一)为中小商业银行提供了新的发展机遇。
1.为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境。
确立以前，人型国有商业银行往往被认为更能得到山国家信用的担保。实行以后，银行在存款保护方而处于平等地位，国有商业银行的优势在一定程度上遭到削弱，为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境。
2.激励中小商业银行进行稳健经营。
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式，不同资产质量和风险管理水平的金融机构适用不同的费率。为了降低经营成本，提高盈利水平，就会改善其风险管理水平，提高其资产的安全性和自身信用。
(二)为中小商业银行提出了新的挑战。
1.增加了中小商业银行的破产风险。
首先，的建立，意味着银行要自己承担各种风险，一些经营管理不善的中小商业银行将有可能退出市场，破产可能性。
其次，在下，中小商业银行的破产赔付存款保险机构提供保障，可能会导致中小商业银行的自我约束力下降并引发道德风险。在利率市场化背景下，允许存贷款利率上下浮动，为了增加收益，中小商业银行可能会通过提高利率来吸收更多的银行存款，并从事更高风险的业务。这种情况下，如果经验管理不善，中小商业银行就会而临破产风险。
2.中小商业银行的竞争压力增人。
存款保险的最高偿付限额为50万元人民币。大额存款人出于安全考虑，会更倾向于将限额以上的大额存款存放在信誉更好、安全性更高的人型国有商业银行。商业银行主要依靠负债经营，而存款是商业银行最主要的负债来源。存款增长受到限制，对于本身经营状况相对较差的中小型商业银行而言，无疑是雪上加霜。
3.缴纳保费影响中小商业银行的盈利水平。
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式。中小型商业银行的资产质量较差，在风险管理水平方而也处于劣势，适用的保费费率相对较高。缴纳保费会造成商业银行的经营成本增加，压缩其利润空间。相对于低保费费率的人型国有商业银行来说，中小型商业银行的盈利水平会受到较人影响。
(一)注重客户需求，提高服务水平。
中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合:加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位:提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。
(二)提高风险管控水平。
中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的风险管理控制体系，更为精确地对风险进行预测、计量和控制:不断优化资产组合，提高资产质量:注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。
(三)重视业务创新。
为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款、融资、理则、保险、银行卡和支付等产品的一体化创新。